Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Бюджет семьи: как быть в ладу с деньгами и друг с другом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Цели и функции семейного бюджета
Бюджет составляется лишь для того, чтобы его сокращать
Лоренс Бакман
У человека, не интересующегося финансами, может возникнуть вопрос:”Зачем вести домашнюю бухгалтерию, если я доволен размером доходов, расходов и уровнем жизни ?”
Основная цель бюджета — оптимизация доходов и расходов семьи. Даже очень богатые люди зачастую не просто планируют семейный бюджет, но и нанимают финансовых консультантов, чтобы разумно и правильно тратить свои деньги.
Важнейшая функция семейого бюджета – контроль затрат. Независимо от возраста и пола люди ежемесячно тратят деньги на продукты, транспорт, жилье, коммунальные услуги, спортивный зал, парикмахерскую, кинотеатр или ресторан. Список можно продолжать бесконечно. Благодаря контролю за финансами покупки становятся полностью обоснованными и доставляют радость, а не беспокойство.
Необходимость вести учет доходов обусловлена тем, что знание их структуры позволяет понять, сколько денег приносят бизнес, работа и инвестиции, сделать вывод об их эффективности
На фоне постоянной рекламы легкодоступных кредитов многие “влезают в долги”. Правильное распределение расходов позволяет избежать лишних займов Я не имею в виду осознанные кредиты, например, ипотеку, благодаря которой семье не нужно снимать квартиру. Если вам интересно, выгодно ли брать ипотеку или лучше арендовать жилье, рекомендую ознакомиться со статьей: «Съем жилья или ипотека? Что выбрать? Считаем вместе».
Лучшим результатом учета домашних финансов является появление свободных денежных средств, которые при правильном использовании дадут не только защиту от форс-мажорных обстоятельств, но и увеличат доходы.
Структура семейного бюджета
Две главные составляющие финансового плана – это доходы и расходы.
Источниками доходной части являются:
- Доходы от предпринимательской деятельности;
- Заработная плата;
- Кредиты и займы;
- Пенсии и стипендии;
- Доходы от акций, облигаций и иных ценных бумаг;
- Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
- Выплаты и льготы из общественных организаций.
Расходная часть включает в себя следующие пункты:
- Питание;
- Жилье;
- Транспорт;
- Домашние животные;
- Выплаты долгов;
- Создание резервов;
- Одежда;
- Мебель и домашняя утварь;
- Вредные привычки;
- Медицинское обслуживание;
- Образование;
- Досуг и развлечения;
- Путешествия;
- Налоги;
- Непредвиденные издержки;
Смешанный долевой бюджет семьи
Под смешанным бюджетом понимают совмещение общей и раздельной формы ведения бюджета. Суть здесь в том, что каждый из супругов имеет деньги на себя лично, но оба кладут и в общую «кассу».
Из неё оплачиваются коммунальные услуги, поездки в отпуск, ремонт и прочие семейные нужды. Есть семьи, в которых муж и жена покупают продукты и одежду каждый для себя. А кто-то решает из общей «кассы» брать на основные расходы, а на личные нужды тратить уже лишь собственные деньги.
Пример первый: зарплата супруга – 50 000 рублей, а супруги – 25 000 рублей. Оба ежемесячно кладут в общий котел по 30 % от этих денег. Получается по 15 000 и 7 500 рублей, соответственно. Вместе это 22 500 рублей. Отсюда берут на еду, коммунальные платежи, вещи для детей. То, что остается, откладывается на «черный день». А то, что не ушло в «котел», муж и жена тратят сами, как захотят.
Типы семейного бюджета
В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:
- Дефицитный — расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.
- Сбалансированный — расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.
- Профицитный — доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей. С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.
Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет — залог достижения финансовых целей.
Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, у вас не остается возможности делать сбережения.
Таблица расходов и доходов бюджета семьи на месяц
Вы можете воспользоваться готовой таблицей учета доходов и расходов, и просто вписывать туда нужные значения. Но поверьте – не всегда удобно подстраивать свой бюджет под такую таблицу. Лучше составить ее самостоятельно, использовав готовые лишь в качестве примера.
Вот как может выглядеть ваше планирование семейного бюджета, сбалансированного, с итоговым выходом в профицит.
| Доходы — 164 000 | Расходы – план 164 000 | Расходы — факт 140 000 |
Отклонение + 24 000 |
||
| Зарплата 1 | 97 000 | Обязательные | 40 000 | 40 000 | |
| Зарплата 2 | 18 000 | Питание | 30 000 | 28 000 | 2 000 |
| Подработка 1 | 25 000 | Учеба | 15 000 | 20 000 | — 5 000 |
| Побработка 2 | 2 000 | Одежда | 24 000 | 16 000 | 8 000 |
| Сдача в аренду | 10 000 | Быт | 15 000 | 8 000 | 7 000 |
| Алименты | 9 000 | Развлечения | 14 000 | 23 000 | — 9 000 |
| Пособия | 3 000 | Бензин | 2 000 | 5 000 | — 3 000 |
| Лотерея | 4 000 | Отложить | 24 000 | 24 000 | 24 000 |
Для чего нужна домашняя бухгалтерия
Есть люди, которые понятия не имеют, сколько они тратят ежедневно на еду, на развлечения, на одежду, на всякие ненужные мелочи. Но если они попытаются посчитать расходы хотя бы за один месяц, они сильно удивятся.
Пример:
Человек перестает покупать каждый день бутылку разливного пива. За тридцать дней он накопит на хороший плеер, а за полгода на велосипед, о котором давно мечтал. Если начать обращать внимание, то обязательно в списке покупок найдется то, от чего не жалко отказаться.
Только не стоит переусердствовать в экономии денег. Это тонкая грань в сторону нищеты, которую нельзя переступить. Если Вы начнете считать каждую копеечку и отказывать себе и близким во всем, то Вы будете довольствоваться малым и это может помешать зарабатывать больше. Чтобы эффективно вести бюджет семьи, необходимо контролировать как расходы, так и доходы.
Что такое семейный бюджет и зачем он нужен
Семья – как миниатюрное государство со своей казной, работоспособным и неработоспособным населением и нестабильной экономикой. Некоторые члены семьи вносят деньги в казну, некоторые полностью находятся на обеспечении других, а экономика дома зависит от огромного количества изменчивых факторов. Чтобы не стать заложником нестабильной экономической ситуации в этой стране, необходимо четко планировать и правильно вести семейный бюджет.
Семейный бюджет – это подробный план доходов, расходов и накоплений. Он составляется на определенный период и учитывает финансовые возможности всех членов семьи. Это очень полезный инструмент, который позволяет грамотно распределять финансы на регулярные нужды. В семейном бюджете учитывают:
- доходы каждого члена семьи – как текущие, так и прогнозируемые;
- обязательные ежемесячные траты;
- дополнительные траты;
- сезонные траты;
- накопления.
При правильном подходе с семейным бюджетом вы сможете быть уверены в завтрашнем дне настолько, насколько это возможно в нашем переменчивом мире. С помощью семейного бюджета удается вырваться из жизни от зарплаты до зарплаты и делать накопления даже при невысоком доходе.
Зачем нужен семейный бюджет:
- Долгосрочное планирование. С помощью этого инструмента вы сможете сформулировать долгосрочные финансовые цели, например, крупные покупки типа недвижимости и личного автомобиля. При этом наличие четкого плана облегчает путь к этой цели, а все члены семьи работают сообща.
- Четкое представление о предстоящих расходах. Распланированный семейный бюджет учитывает все обязательные платежи и траты, поэтому с ним никакие покупки не застанут вас врасплох. План не даст сбиться с пути и потратить всю зарплату на свои сиюминутные желания.
- Финансовая подушка безопасности. Всего через несколько месяцев после начала ведения семейного бюджета у вас начинает формироваться собственный резервный фонд. Эти деньги предназначены на случай непредвиденных трат, например, дорогостоящего лечения, или придут на помощь в случае потери одного из источников дохода.
Кто должен вести семейный бюджет в семье
Как правило, семейный бюджет ведется супругами совместно. Если членов семьи много, например, супруги живут с родителями, то они могут решать общие вопросы совместно. Но молодым людям лучше учиться самостоятельному финансовому планированию.
Когда семья уже зрелая и в ней появляются взрослые дети, то их тоже можно и нужно приобщать к ведению совместного семейного бюджета:
- Во-первых, это позволит учесть их интересы и возможности (ребенок может, например, подрабатывать летом или вносить свою лепту в семейный бизнес);
- во-вторых, приучит детей учитывать не только свои, но и общесемейные интересы и покажет им реальную финансовую картину мира.
В семьях, где зарабатывает только один супруг, возможны разделения:
- бюджет ведет тот, кто зарабатывает деньги;
- бюджет ведет вторая половинка.
Как вести семейный бюджет в тетради?
Многие граждане предпочитают вести бюджет на обычном тетрадном листке. У этого способа есть несколько важных преимуществ.
- Во-первых, не нужно тратить время на изучение различных компьютерных программ или мобильных приложений.
- Во-вторых, такой способ учета доходов и расходов всегда под рукой, можно даже в дороге достать ручку и тетрадь для ввода новых данных.
- В-третьих, как отмечают специалисты, работа с ручкой и бумагой заставляют мозг работать чуть эффективнее, чем, например, в случае с набиранием текста на ПК. Не зря, если мы хотим понять или донести какую-то мысль, то интуитивно тянемся к листку бумаги и ручке.
Где можно вести бюджет
Я уже упомянул о блокноте и Excel. У каждого из этих способов есть свои плюсы и минусы.
Для наглядности приведу их в таблице.
Ведение бюджета в бумажном блокноте:
| ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
| Бесплатно | Придется все считать вручную |
| Удобно, можно везде брать с собой | Легко ошибиться в расчетах |
| Не требует специальных знаний и навыков | Занимает много времени и места на бумаге |
Что такое семейный бюджет и для чего нужно его вести
Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).
Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.
Не зная всех своих поступлений и всех источников средств, невозможно планировать расходы и ставить достижимые цели на будущее.
Если вы хоть раз задавали себе вопрос, куда делись все деньги, то контроль расходов позволит получить ответ. Мы часто не замечаем, как мелкие траты на вкусняшки съедают наш бюджет. А ведь от них можно вполне безболезненно отказаться.
Если вы наладите контроль, то следующий шаг – это планирование. Большинство наших расходов носят постоянный характер. Например, оплата бензина или проезда в общественном транспорте, коммунальных платежей, детских кружков и секций, походы в магазин и т. д. Зная все предстоящие траты в следующем месяце, легко запланировать что-то более серьезное.
Для кого-то это самый приятный бонус от ведения семейного бюджета. Например, в моей семье львиная доля доходов тратится на путешествия. Очень дорогостоящие мероприятия, без накоплений не обойтись. Поэтому очень важно знать, сколько я могу отложить в месяц без ущерба интересам семьи. Читайте в моей статье о способах накопления денег.
Пока для многих, в том числе и для меня, неприкосновенный запас на “черный день” является недостижимой мечтой. Но надо понимать, что для семьи эта цель одна из самых важных. Согласитесь, что мало кто хочет оказаться в нищете в случае потери работы или непредвиденных больших трат. На эти случаи и нужна “подушка безопасности”.
Как формируется семейный бюджет?
Мы разобрали доходы и расходы, теперь важно посчитать сколько денег и откуда приходит, а также посчитать расходы. По пунктам — сесть и выписать. Получаем пока еще примерную, но уже картину, по которой определим диагноз.
Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Это неплохая ситуация, как может показаться внешне. В лучшем случае семья тратит то, что зарабатывает и ничего не откладывает на накопления. Но если доход составляет 100 тысяч, а 70 из них уходит на долги, то что-то надо экстренно делать. В такой ситуации сложно даже начать думать о накоплениях и строить долгосрочные планы.
Если расходы превышают доходы, то возникает дефицит. А с ним стресс, ссоры и прочий ужас. В первую очередь, разберитесь с причинами такого положения дел, а во-вторую, прочитайте и законспектируйте книгу Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» даются основы для понимания финансовых законов, приводятся законы богатства и правила избавления от «тощего кошелька». Книга написана понятным языком в повествовательной форме, рекомендована всем, начиная со школьного возраста.
Когда доходы превышают расходы, можно говорить об избытке или о накоплениях. Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, создать «подушку безопасности» и чувствовать себя комфортно.
Если в прошлом месяце были непредвиденные траты, нехарактерные для обычной жизни, не спешите с плохими прогнозами. При подсчетах лучше учитывать доходы и расходы за полгода.
Задание. Определите, в каком состоянии ваш бюджет, проанализировав доходы и расходы за полгода.
Пожалуй, максимально удобный способ распоряжения финансами. Долевой способ сочетает признаки совместного и раздельного.
Суть в том, что супруги формируют общий фонд пропорционально доходам каждого. Получается, каждый вносит свою долю. Например, муж зарабатывает 100 000 руб, жена 30 000, с ними живет сын-студент, который на подработках делает 15 000.
Каждый вносит на общие нужды 20%. Муж вкладывает 20 000 рублей, жена 6 000 и сын сдает на еду 3 000 рублей. Итого получается 29 000 рублей, которые уходят на коммуналку, продукты, прочий быт.
Остальные деньги тратятся по личному усмотрению. Доля вклада может быть любой и согласовывается заранее. Если в семье принято принимать совместные решения, то на общие нужды может отдаваться и 70-80% дохода, тут уж кто как привык.
С таким подходом легче заранее планировать большие траты, создавать резервный фонд. При этом, если чей-то доход временно сокращается, то с него никто не будет требовать фиксированную сумму, он просто внесет свою долю.
Как и везде тут тоже включаем голову. Чтобы избежать конфликтов, заранее решите, что делать, если кто-то вынужденно перестает работать. Также обсудите, что делать, если доход поднимется в 2 раза у одного из супругов, возможно следует какую-то часть оставить на накопления.
Задание. Определите, какой способ ведения бюджета удобен для вас. Поговорите об этом со всеми, кто участвует в финансовой жизни семьи. Решите, устраивает ли вас нынешнее положение дел или всё-таки что-то нужно менять.
Как экономить семейные деньги
Есть несколько хитрых советов, благодаря которым финансы семьи не будут улетать в пустоту.
- Картой любого банка с подключенным кешбэком. При таких условиях вы будет возвращаться часть потраченных денег: рублями или бонусными балами. Выгодно и приятно.
- Не покупайте одноразовые пакеты. Купите шоппер или сшейте его сами, он прослужит не один год верой и правдой. Это будет дешевле, чем купить 100 пакетов в супермаркете.
- Составляйте список, перед тем как идти в магазин. Благодаря ему вы ничего лишнего не купите.
- Кушать дома. Это выгодно, нежели питаться в кафе и ресторанах. Чтобы не находиться ежедневно возле плиты, можно наделать заготовок и заморозить их и использовать по мере необходимости.
- Следить за скидками, акциями, специальными предложениями от магазинов.