Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снять обременение после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обременение с квартиры, приобретенной в ипотеку, снимается, когда заемщик выполнит долговые обязательства перед банком, то есть погасит имеющийся кредит. При этом не берется во внимание, будет ли погашение выполнено в соответствии с графиком или в виде досрочного единовременного платежа.
После Снятия Обременения С Квартиры Что Нужно Делать Дальше
- получить в банке справку о полном погашении долга, в которой должно быть указано, что претензии к заемщику отсутствуют;
- позаботиться об отметке в закладной, взять здесь же договор кредита (если нужно) и иные отсутствующие документы по ипотеке;
- узнать в МФЦ либо территориальном Росреестре точный список необходимых для подачи бумаг, порядок прохождения процесса снятия обременения с квартиры и иные интересующие моменты;
- заполнить бланк заявления, оплатить пошлину и подготовить комплект документации;
- обратиться в МФЦ либо Росреестр, подать бумаги регистратору;
- ждать принятия решения. Примерные сроки – три рабочих дня со времени приема всей документации;
- получить выписку из ЕГРП.
Дата снятия ограничения с квартиры соответствует моменту внесения сведений в реестр. Как правило, срок внесения записи – 3 дня, по доверенности от лица заемщика – 5 дней со времени регистрации обращения. В МФЦ период рассмотрения затягивается еще на 2 дня. Поскольку еще примерно 2 недели (на основании норм, действующих в учреждении) делается запрос документов у залогодержателя, общий срок может быть увеличен до 3-х недель.
Условия вывода недвижимости из-под залога
Чтобы вывести недвижимость из-под залога, заемщику потребуется подтвердить, что он рассчитался с банковской организацией. При этом недостаточно внести последний платеж по кредиту. Необходимо взять в банке справку, подтверждающую, что долг погашен и у кредитора нет претензий к клиенту. Обусловлено это тем, что в процессе внесения платежей могут возникнуть фактические или технические просрочки, появляющиеся, например, из-за несвоевременного зачисления средств и начисления пеней. Это важное условие, на которое стоит обратить пристальное внимание, поскольку даже несколько рублей задолженности могут стать причиной отказа в снятии обременения по ипотеке.
Отдельно следует уточнить, оформлена ли в банке закладная. Наряду с кредитным договором, документ является гарантом исполнения кредитополучателем обязательств. Закладная включает в себя сведения, подтверждающие, что приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. Документ хранится в течение всего срока кредитования в банке. Как только заем погашен, в закладной указывается информация об отсутствии задолженности. Обременение снимает регистрирующий орган. Если выполнены требуемые условия, то запись в ЕГРН закрывается в течение трех рабочих дней.
Что такое закладная? В каких случаях она оформляется?
Закладная — это документ, который наряду с ипотечным договором обеспечивает залог. Она дает банку право распоряжаться имуществом собственника квартиры, если он не может обеспечить выплату кредита.
Закладная оформляется не всегда, а только по желанию клиента. Для банка она дает дополнительные гарантии возврата средств, а для заемщика — возможность получить кредит на более выгодных условиях.
Кaкиe дoкyмeнты нyжны для cнятия oбpeмeнeния
Cнятиe oбpeмeнeния c квapтиpы в Pocpeecтpe пocлe пoгaшeния ипoтeки пpoиcxoдит пpи пpeдocтaвлeнии oпpeдeлeннoгo пaкeтa дoкyмeнтoв:
- зaклaднaя c oтмeткoй o пoгaшeнии либo пиcьмo бaнкa, в кoтopoм бyдeт yкaзaнo, чтo oбязaтeльcтвa зaeмщикa пo кpeдитнoмy дoгoвopy пoлнocтью иcпoлнeны;
- coвмecтнoe зaявлeниe oт зaeмщикa и бaнкa o cнятии oбpeмeнeния, ecли ecть зaклaднaя c oтмeткoй, мoжнo oбoйтиcь бeз нeгo;
- пacпopт coбcтвeнникa квapтиpы и дoвepeннocть, ecли в Pocpeecтp oбpaщaeтcя пpeдcтaвитeль coбcтвeнникa;
- cвидeтeльcтвo o peгиcтpaции пpaвa или выпиcкa из EГPН;
- квитaнция oб oплaтe гocпoшлины, ecли вaм нyжнa cвeжaя выпиcкa из EГPН, в кoтopoй бyдeт yкaзaнo, чтo oбpeмeнeниe cнятo. Ecли в ближaйшee вpeмя нe coбиpaeтecь coвepшaть никaкиx дeйcтвий c квapтиpoй, бyмaжнyю выпиcкy мoжнo нe бpaть, oбoйтиcь элeктpoнным дoкyмeнтoм – eгo выдaют бecплaтнo.
Когда снимается обременение по ипотеке
Произвести снятие обременения с квартиры по ипотеке в МФЦ возможно после полного погашения ипотечных обязательств. Причем полный расчет с кредитной организацией и погашение долга не значит, что бремя будет снято автоматически. Для этого придется выполнить ряд последовательных действий.
Банк выдает подтверждающий документ, закладную на квартиру после того как заемщик погасит долг. Далее потребуются 2 заявления в регистрационную палату: от банковской организации и заемщика. Заявление может быть от заемщика, от банка или совместным. Банковская организация может направить самостоятельно заявление о том, что заемщик больше не имеет перед ним обязательств. Россреестр заполняет новые данные в ЕГРП. Процесс снятия бремени считается завершенным после внесения данный в ЕГРП. Законодательно снять его может и собственник жилья, и сотрудник банковской организации, где погашен кредит путем направления заявления.
Внесение новой записи в ЕГРП производится в трехдневный срок после поступления заявления в Россреестр. После проставления регистрационной записи, закладная теряет свою силу. На ней ставят метку о погашении и по желанию, возвращают ее бывшему заемщику. После этого владелец может в полной мере распорядиться имуществом без получения разрешения иных лиц. Порядок снятия обременения по ипотеке в МФЦ предусматривает подачу документов в филиале центра, который потом перенаправляет их адресату. Теперь человеку доступны все варианты совершения сделок с недвижимым имуществом.
После получения выписки следует проверить все свои данные, правильно ли и без ошибок указаны паспортные данные и ФИО. Проверить наличие информации о том, что никаких долгов нет. В интернете через сайты Росреестра и Публичной кадастровой палаты дополнительно можно проверить и уточнить, все ли указанные сведения были внесены в базу данных. Полученный документ нужно хранить, так как это подтверждение прав собственника.
Чтo тaкoe oбpeмeнeниe
Oбpeмeнeниe нa квapтиpy — этo oгpaничeния coбcтвeнникa в пpaвe pacпopяжeния квapтиpoй. Чeлoвeк мoжeт пoльзoвaтьcя и влaдeть oбъeктoм нeдвижимocти, нo нe мoжeт им pacпopядитьcя пo coбcтвeннoмy ycмoтpeнию. Oбpeмeнeниe вoзникaeт в cилy зaкoнa или ycлoвий дoгoвopa.
Oбpeмeнeниe мoжeт быть дoбpoвoльнoe, нaпpимep, кoгдa coбcтвeнник зaклaдывaeт квapтиpy, чтoбы пoлyчить кpeдит, и пpинyдитeльнoe – нaпpимep, кoгдa нa квapтиpy нaклaдывaют apecт в cвязи c cyдeбным пpoцeccoм в oтнoшeнии влaдeльцa.
B cooтвeтcтвии c нopмaми дeйcтвyющeгo зaкoнoдaтeльcтвa ecть тaкиe фopмы oбpeмeнeния нa квapтиpy:
- apeндa;
- cepвитyт;
- apecт;
- дoвepитeльнoe yпpaвлeниe квapтиpoй;
- peнтa или пoжизнeннoe coдepжaниe c иждивeниeм;
- oпeкa;
- зaлoг квapтиpы;
- пpинaдлeжнocти дoмa, в кoтopoм pacпoлoжeнa квapтиpa, к фoндy пaмятникoв кyльтypы или иcтopии.
Cвeдeния o нaлoжeнныx нa oбъeкт oбpeмeнeнияx в oбязaтeльнoм пopядкe внocятcя в Eдиный гocyдapcтвeнный peecтp нeдвижимocти (EГPН) и oтoбpaжaютcя в выпиcкax из peecтpa, выдaвaeмыx пo зaпpocy пpaвooблaдaтeля или тpeтьиx лиц.
Обременение по ипотеке
В течение всего периода, пока вы выплачиваете долг по ипотеке, квартира находится в залоге у банка. Таким образом страхуя себя от финансовых рисков, связанных с невыплатой долга, банк может выдать кредит под более низкий процент, чем обычный потребительский. Если заемщик по какой-то причине не исполняет свои обязательства, финансовая организация имеет полное право продать квартиру в счет уплаты кредита.
Для того, кто покупает квартиру в ипотеку, наличие обременения означает то, что жилье, которое находится в залоге у банка нельзя продавать, обменивать, дарить.
Также кредитная организация иногда может оговорить запрет на сдачу квартиры в аренду, проведение перепланировки, регистрацию третьих лиц и осуществление других действий — без предварительного согласования с банком. И это вне зависимости от того, использовался ли для покупки материнский капитал, действовали ли какие-либо льготные программы и так далее.
Обозначенные запреты и ограничения будут иметь силу, пока вы не выплатите весь долг и не снимете обременение. Делать это следует сразу же после внесения платежа по ипотеке в последний раз — так вы можете быстрее погасить все обязательства и стать полноправным владельцем своей недвижимости.
Кто может подать заявление на снятие обременения
Чаще всего эта информация указана в кредитном договоре. Но если по какой-либо причине это не так, то можно действовать в рамках общего законодательства.
Если в момент заключения кредитного договора была оформлена и подписана закладная, то подать заявку на снятие обременениям могут:
-
банк — как владелец закладной
-
совместно заемщик и банк как владелец закладной
-
заемщик самостоятельно — но только при наличии отметки банка о погашении полностью суммы задолженности.
Если закладная не составлялась, заемщик не может подать заявление самостоятельно — это может сделать либо только банк, либо заемщик совместно с банком.
Итак, если ипотека погашена полностью, то это не означает, что собственник автоматически получил право распоряжения недвижимостью. Необходимо проведение процедуры отмены обременения через обращение в Росреестр. Только после внесения изменений в единый реестр недвижимости человек получит полное право владения имуществом. Для быстроты процедуры нужно подготовить пакет документов, предварительно уточнив условия проведения операции у менеджера банка. Сотрудник компании подробно расскажет обо всех нюансах.
Крупные фирмы берут на себя проведение операции, заемщику остается получить новую выписку из ЕГРН. Пошлина за снятие не взимается, оплата производится только в том случае, если нужна новая выписка, где обременения уже не будет. Даже когда нет времени лично заниматься этими делами, то нотариальная доверенность на другое лицо поможет пройти процедуру и получить обновленные документы.
Если документы были предоставлены в территориальный филиал Росреестра точно в установленные сроки и без допущения ошибок, то получить на руки новый комплект документов можно спустя несколько дней. Задержка выдачи пакета может сформироваться из-за высокой загруженности работников иными обязанностями или если возникли вопросы по документам, которые необходимо выяснить.
Через МФЦ подать документы и затем их получить намного быстрее по времени, чем с помощью Росреестра. Процедура занимает до трех дней. Если будет необходима переправка документов из территориального органа Росреестра, то понадобится ещё пара дней. При подаче документов банковским отделением, срок может затянуться вплоть до двух недель.
Что будет, если не снять обременение с квартиры?
Опрометчиво полагать, что снятие обременения после погашения ипотеки является необязательным действием. Не снятие обременения сохраняет различные ограничения, связанные с распоряжением с недвижимостью.
Кроме того, обратившись с данным заявлением в Росреестр спустя продолжительное время, процедура снятия обременения будет осуществляться намного дольше.
Не сняв обременение, Вы не сможете продать жилье, сдать его в аренду, прописать новых жильцов.
Это вовсе не означает, что следует в тот же день, когда Вы погасите ипотеку, бежать в МФЦ или Росреестр. Но проблемы в дальнейшем могут возникнуть, если банк спустя несколько лет лишится лицензии и ликвидируется. В этой ситуации собрать полный пакет документов для снятия обременения будет, мягко говоря, очень непросто.
Объект ипотечного кредитования всегда находится в залоге у кредитного учреждения. В момент полного погашения задолженности по ипотечному договору недвижимость переходит в полное и безграничное распоряжение к собственнику жилья. Но для формального оформления этой процедуры, требуется обращение в Росреестр.
В целом, процедура занимает совсем немного времени, стоит она недорого, и лучше осуществить ее как можно раньше после выплаты ипотечного кредита.
Процедура снятия обременения по ипотеке
Снятие обременения с объекта недвижимости возможно после погашения заемных обязательств в отношении банка, который предоставил кредит.
Дальнейшим действием заемщика является обращение в кредитное учреждение, чтобы оно осуществило выдачу закладной.
В случае оформления ипотеки без закладной, в службу Росреестра вместе с заемщиком должен обратиться работник банка.
Затем необходимо собрать пакет документов для подачи их в регистрационные органы.
Последующим этапом является подача заявления о снятии ограничений, к которому прикладывается комплект документов. Как уже говорилось, заявление может быть несколькими способами, установленными в закон (на личном приеме, почтой, через портал госуслуг).
Если клиент банка не может лично заниматься снятием обременения, он может поручить выполнение этой процедуры своему представителю.
Для подачи заявления третьим лицом от имени клиента банка в регистрационную службу, он должен иметь нотариально оформленную доверенность.
После снятия обременения бывший заемщик сможет получить выписку из ЕГРН, в которой в графе «ограничения» не будет содержаться информации о залоге.
Ранее органы Росреестра выдавали свидетельства о государственной регистрации права собственности, в настоящее время достаточно иметь выписку ЕГРН.
После подготовки и подачи в службу Росреестра всех нужных документов, потребуется дождаться завершения регистрационной процедуры.
Причины отказа и пути решения проблем
Иногда заемщики сталкиваются с ситуацией, когда из Росреестра приходит отказ в оказании услуги по погашению записи об ипотеке.
Причины вынесения такого решения могут быть самые разные, например:
- представление неполного пакета документов;
- ошибки, допущенные при составлении заявления;
- отсутствие нотариальной доверенности (если от лица владельца квартиры выступает другой человек);
- предоставление недостоверных сведений;
- погашение ипотечного кредита не в полном размере;
- отсутствие в закладной пометки банка о том, что задолженность по кредиту полностью аннулирована и т.д.
Подача заявки на рефинансирование
Эта процедура напоминает оформление ипотеки. Вы подаете в банк заявку. Банк проверяет ваши документы и вашу историю по кредитам, текущий график выплат по займу. Если у вас были просрочки платежей, то, скорее всего, в рефинансировании долга вам откажут. Поэтому, имея кредит на квартиру по ипотеке, выполняйте обязательства добросовестно.
На оформление рефинансирования требуются следующие документы: паспорт, удостоверяющий личность, и СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ, для трудоустроенных граждан нужно будет нотариально заверить копию трудовой книжки и трудовой договор. Приложите к заявлению настоящий кредитный договор с банком, в котором открыта ипотека, график платежей. Возьмите в банке справку по ссудной задолженности.
Сотрудники банка будут проверять все ваши данные и могут позвонить на работу, чтобы уточнить стабильность вашего дохода и правдивость предоставленных вами данных. Если всё пройдёт гладко, банк утвердит предварительное согласие на рефинансирование. Дальше вам придётся собирать документы на недвижимость. Если один банк вам откажет в процедуре рефинансирования, вы можете обратиться в другой банк.
Выкуп ипотеки у старого банка
Когда новый банк утвердит рефинансирование, он обязан выкупить вашу квартиру у старого банка. В этом и заключается процесс рефинансирования. Заёмщик обретает обязательства перед вторым банком, а банк покупает квартиру у первого банка, оплачивая взнос по реквизитам, на которые вы вносили свои платежи каждый месяц. Обязательно проследите, чтобы сумма, которую вносит второй банк в счёт оплаты ипотеки первому банку, совпала с суммой вашего долга. Если там останется небольшой остаток, вам его придётся погасить из своего кармана.
Почему так может произойти? Вы предоставляете сумму о текущей задолженности второму банку, он по этой сумме делает расчёты. Но пока вы будете оформлять бумаги, на остаток долга могут быть начислены проценты, поэтому это может привести к дополнительным расходам. Как только вы закроете долг, банк выдаст справку и закладную с отметкой о том, что объект недвижимости передан новому залогодателю.
Последовательность действий
Как и весь процесс получения и обслуживания ипотеки, завершающая стадия – снятие обременения – регулируется федеральным законодательством (законом об ипотечном кредитовании).