Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО — часто задаваемые вопросы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.
Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.
Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:
- случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
- за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
- вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
- повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
- на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
- пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.
Постановление пленума по КАСКО
Постановление Пленума Верховного Суда РФ по КАСКО, по своей сути, не является нормативным актом, который в обязательном порядке подлежит исполнению.
Это разъяснения для судов нижестоящих инстанций, в случаях, если у них возникают противоречия при толковании положений закона.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дает, в том числе, некоторые разъяснения спорных ситуаций по КАСКО.
Этот документ располагается на официальном сайте ВС РФ или же на соответствующих ресурсах правового характера.
Вместе с тем, руководствоваться лишь этим ненормативно-правовым актом при разрешении спора, не уместно, только для уяснения особо значимых фактов.
Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?
Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.
Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.
По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).
Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.
При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).
В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.
Затягивают ремонт по КАСКО
Выход прост – обращение в суд.
Ситуации, связанные с затягиванием ремонта по КАСКО, встречаются достаточно часто. Этому могут быть разные причины – нет предоплаты от страховщика в пользу СТОА, задержка направления на ремонт в СТОА и т.п.
Выход из сложившейся ситуации достаточно прост – обращение в суд с требованием о возмещении денежной компенсации.
Но для правильного определения обстоятельств, которые будут иметь существенное значение в рассматриваемом деле, нужно руководствоваться положениями правил страхования о проведении ремонта на СТОА страховщика, а также теми действиями, которые были предприняты сторонами в период возникших разногласий (обращения, жалобы и т.п.).
Особенности искового заявления по спорам КАСКО
Исковое заявление о страховом возмещении по КАСКО основывается на законодательстве о защите прав потребителей. А это означает, что требования могут быть заявлены в суд по месту проживания обладателя полиса.
Кроме того, взыскание денег на ремонт машины по КАСКО может быть только одним из исковых требований. Также истец вправе требовать присуждения процентов за пользование чужими денежными средствами. Взимание их предусмотрено статьей 395 Российского Гражданского кодекса.
Если компания отказала в выплате по КАСКО необоснованно, и суд это подтвердил, то может идти речь о штрафе в 50 % от суммы взысканного. Эти санкции установлены законодательством о защите прав потребителей.
Часто происходит так, что потерпевшая сторона для доказательства своей правоты вынуждена нести дополнительные затраты по проведению независимых экспертиз в отношении определения реального размера нанесенного ущерба.
Особенно это актуально при неправомерном занижении выплат по КАСКО. В таком случае оплаченная экспертам сумма подлежат взысканию с ответчика.
Не нужно забывать и о моральном ущербе, наличие и сумму которого следует для суда обосновать.
Как отстоять свои права, нарушенные страховой компанией
Прежде чем подавать в суд иск по КАСКО, российское законодательство требует провести досудебное урегулирование спора, которое заключается в проведении претензионной работы. Прежде всего нужно составить документ, именуемый «претензией», в котором следует изложить причины несогласия с действиями страховой компании и свои требования к ней.
Если в течение установленных законодательством 10 дней вы не получите ответа из страховой компании на вашу претензию или полученный ответ вас не устроит, появляется право на обращение в суд.
Факт проведения претензионной работы нужно подтвердить документально, иначе иск в суде не примут. Для этого на втором экземпляре претензии должна стоять подпись ответственного лица страховщика и дата ее получения. Найти желающих поставить такую подпись довольно сложно, поэтому лучше отправить претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Именно уведомление и подтвердит, что претензионная работа вами проведена.
Срок исковой давности в страховой компании составляет два года. Несмотря на то что при наличии уважительных причин этот срок может быть продлен судом, все же лучше подавать иск своевременно.
Особенности страхового полиса КАСКО
КАСКО — это один из видов страховых полисов, предназначенных для страхования транспортных средств от угона, хищения, разрушения. С помощью оформления этого страхового полиса владелец автомобиля избежит значительных материальных затрат со своей стороны в страховом случае.
КАСКО — это добровольный вид страхования интересов юридического или физического лица, проживающего в РФ. Страховая деятельность относительно полисов КАСКО разрешена статьей 2 закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года. Выплата по КАСКО осуществляется в соответствии с нормами того же закона (п. 3 ст. 10).
Страховая выплата по КАСКО — это денежная компенсация материального ущерба, полученного в результате страхового случая. Размер этой выплаты определяется страховщиком на основании пунктов заключенного страхового договора.
Какие реальные причины по закону есть у страховой для отказа в выплате по КАСКО?
При заключении договора страхования условия страхования могут быть определены в правилах страхования, которые утверждаются страховой компанией или объединением страховщиков это подтверждается пунктом 1 статьи 943 ГК РФ.
Правила страхования, это такая небольшая книжечка, она выдается при заключении договора страхования, о выдаче данной книжечки делается пометка в договоре. Даже если условия из правил страхования не будут включены в договор, их нужно обязательно выполнять, так как в договоре или полисе обычно прямо указано на применение данных правил, а по закону правила могут быть изложены в самом договоре или приложены к нему, как уже говорилось если правила страхования вручаются отдельно, то в договоре страхования делается соответствующая запись, о том, что правила вручены.
Правила у каждой страховой компании в принципе схожи, но все зависит от договора который вы заключаете.
Многие при заключении договора страхования не придают значения правилам страхования и не обращают внимания на том, что им говорят в страховой компании, да и сам страховщик не заостряет внимание на том, что клиент обязательно должен ознакомится с правилами страхования и в итоге, страхователь получив полис и поставив свою подпись выходит из страховой компании и забывает про все, ведь у него КАСКО и он от всего застрахован, но это ошибочное мнение и очень опасно так думать, необходимо обязательно прочитать правила страхования и четко запомнить, в каких случаях страховая откажет вам в выплате. Правила обязательны к выполнению и нарушение хотя бы одного из правил, это прямой путь к отказу вам в выплате по КАСКО и при чем на законных основаниях, ведь на основании пункта 3 статьи 3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исчерпывающий перечень причин для отказа в страховой выплате содержится именно в правилах страхования.
Это один момент, на который вам необходимо обратить внимание.
Теперь перейдем к закону и узнаем, какие же причины для отказа в выплате есть по закону. Рассматривать будем Гражданский Кодекс РФ.
На основании пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховая компания имеет право не выплачивать страховщику деньги по страховому случаю, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, или если страховой случай возник вследствие грубой неосторожности страхователя. Оба факта как умысла, так и грубой неосторожности должны быть доказаны, если вы не согласны с доводами страховой то вы всегда сможете оспорить отказ в выплате в судебном порядке, как это сделать будет рассказано позже.
Так же статья 964 ГК РФ, предусматривает освобождение страховщика от выплаты в случаях:
- Последствий ядерного взрыва;
- Военных действий;
- Гражданской войны, народных волнений, забастовок.
Так же если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик не выплачивает деньги в случае повреждения имущества, если повреждения возникли по причине конфискации, реквизиции, ареста, либо уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Это все законные причины, по которым страховая вам может отказать в выплате по КАСКО, остальные причины вам необходимо внимательно изучить в правилах страхования которые вам выдала ваша страховая компания.
А теперь предлагаю вам ознакомиться с самыми забавными и просто смешными причинами для отказа!
Основания для получения отказа
Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:
- Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
- Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
- Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
- Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
- Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
- Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
- Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
- Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
- Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
- Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
- Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
- Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
- ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
- Авто ехало по полосе встречного движения;
- Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
- Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
- Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
- При перемещении не соблюдались правила безопасности;
- Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.
Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.
Когда компания может не производить выплату компенсации по КАСКО
Причинами для отказа могут выступать следующие ситуации:
- Машина была угнана вместе с ключами и документами на неё;
- Отсутствие сигнализации в момент появления страхового случая, когда правилами страхования она должна быть установлена в обязательном порядке;
- Автостраховой агент считает, что повреждения авто, предъявленные к возмещению, получены не из-за наступления страховой ситуации;
- Во время происшествия за рулем транспорта находилось лицо, не занесенное в договор о страховании;
- Нарушены сроки обращения в СК;
- Водителем не предприняты все меры для минимизации повреждений;
- Умышленное нарушение ПДД (осознанный выезд на встречку, вождение в состоянии опьянения, нарушение требований безопасности вождения и др.);
- Неизвестен виновник повреждений;
- Отсутствие права на суброгацию;
- Затягивание сроков обращения в Госавтоинспекцию;
- В протокол сотрудником ГИБДД внесена фраза об отсутствии претензий и документ подписан представителем агента;
- Наступивший случай, в результате которого получены повреждения авто, не является страховым.
Подводные камни первого варианта
В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:
- Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
- После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
- Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.
В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.
А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.
Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?
Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.
В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.
ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.
Пример успешного решения суда (полная гибель автомобиля)
Перед тем, как написать такое заявление, клиенты обычно пару месяцев ждут, пока страховик предоставит хоть какую-то информацию о результатах рассмотрения всех документов, которые представил ему страхователь. За пару месяцев ожидания клиенты могут услышать от сотрудника компании только то, что еще согласовываются повреждения или автосервис не присылает им на согласование повреждения.
Если страховая компания отказывает в выплате полного размера ущерба или начинает предлагать заключить другие соглашения, которые очевидно ущемляют ваши имущественные интересы. Возможно, страховщик начинает говорить о том, что вам очень быстро найдут покупателя на машину – можно обратиться к нам для защиты ваших интересов в суде. Никакие соглашения заключаться в этой ситуации между вами и страховщиком не могут, так сказал Верховный суд и ГК РФ.
Отказ от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика – это односторонняя сделка, не требующая одобрения страховой компании.
Что представляет собой КАСКО и в каких случаях можно получить отказ
В добровольном порядке можно застраховать автотранспорт от хищения, угона или получения ущерба, но в этом случае владелец ТС самостоятельно принимает решение заключить соглашение.
При этом могут предлагаться различные программы страхования по КАСКО, которые различны не только условиями оформления, но и наличием условий, когда собственник машины может претендовать на компенсацию от страховщика.
Но страховая компания может отказать при наличии каких-либо оснований или без них. В первом случае организация действует на основании положений законодательной базы РФ, то есть такое решение будет носить правовой характер и его опротестование бессмысленно.
Но при отсутствии оснований возмещение вреда водителю не может быть отклонено, в этой ситуации нужно обращаться в суд за защитой своих прав. Нередко такие решения принимаются страховыми агентами в отношении владельцев авто, не имеющих большого опыта получения подобных отказов и смиряющимися с ними.
Чтобы избежать подобного положения, необходимо знать, что страховщик не может безосновательно отклонить выполнение взятых на себя обязательств по компенсации вреда, предусмотренного полисом.
В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.
В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Сколько раз выдаются?
Количество выплат по КАСКО зависит от выбора страховой суммы (агрегатная или неагрегатная) и вида страхового случая (для мелких повреждений может быть установлено ограничение).
Если вы выбрали при заключении договора агрегатную страховую сумму, то уже после первого страхового события она уменьшится на размер страховой выплаты.
Таким образом, вы можете обращаться за выплатой до тех пор, пока не будет исчерпан лимит. К примеру, машина была повреждена на 100 тыс. рублей при лимите в 1 млн. рублей. В случае следующего обращения страхователь уже не вправе претендовать на полную сумму в размере миллиона, поскольку она уменьшилась до 900 тыс. рублей.
Но, если сумма неагрегатная, то она считается несгораемой. В этом случае, вы можете обращаться в рамках договора КАСКО сколько угодно в течение года и если, например, у вас были выплаты по повреждениям авто, то вполне реально получить полную страховую выплату в размере стоимости машины в случае её хищения.
Неагрегатная сумма более выгодна страхователю, но её выбор обычно отражается в стоимости полиса (он более дорогой).
По повреждениям стекол и стеклянных элементов (фар, зеркал и пр.), а также по одному элементу кузова страховые компании часто разрешают обращаться не более 2-3 раз за год и только в рамках лимита до 3-5% страховой суммы.
Зато по этому виду рисков предлагается упрощенная процедура урегулирования убытков без справок из ГИБДД. Если вы разбили стекло в четвертый раз за год, то вполне возможно, что страховщик откажет вам в выплате.
Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.
Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.
Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:
- случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
- за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
- вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
- повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
- на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
- пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.