Рефинансирование ипотеки в другом банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос

В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.

«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.

Когда рефинансирование выгодно, а когда лучше не делать

Основной целью рефинансирования является улучшение текущих условий кредитования. Существует несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые обязательно следует учесть при принятии решения:

• Величина процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1 процент. В остальных случаях расходы на переоформление документов окажутся выше полученной выгоды.
• Возможность переоформления действующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
• Период, прошедший с момента получения ипотеки. Если до конца договора осталось менее половины, следует тщательным образом провести расчеты, прежде чем принять решение о рефинансировании. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются в первые несколько лет в большем объеме, авансом за весь период. Именно поэтому
• Требования нового кредитора к страхованию. В некоторых кредитных организациях на величину процентной ставки влияет не только защита жизни и здоровья, но и титула. Банк Открытие предлагает ставку 8,25 только в случае страхования риска потери права владения. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке покупать полис титульного страхования не требуется.
• Возможность консолидировать несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если позволяет ее рыночная стоимость, получить дополнительные средства на погашение других обязательств. Намного удобнее вносить один платеж по одному кредиту в одно время, чем выплачивать несколько займов разным кредиторам.

По объекту недвижимости

Для квартиры на вторичном рынке потребуется:

• Отчет об оценке, составленный не позднее полугода назад.
• Справка о зарегистрированных или выписка из домовой книги.
• Технические документы – паспорт объекта, составленный кадастровым инженером, или выписка из него, заверенная управляющей компанией или застройщиком. Документ должен в обязательном порядке содержать адрес объекта и информацию о его составителе. Обязательно должен содержать экспликацию и поэтажный план.
• Основания возникновения собственности и подтверждение регистрации права. Это может быть ДКП или ДДУ, если первоначально объект приобретался на первичном рынке, но на момент обращения за рефинансированием уже введен в эксплуатацию. Обязательным условием для объектов, зарегистрированных с 2016 года, является предоставление выписки из единого реестра, полученной в момент регистрации собственности. До 2016 года – свидетельство.
• Подтверждение внесения оплаты и передачи объекта продавцом.

Для строящегося объекта потребуется предоставление договора долевого участия.

Рефинансирование ипотеки

* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, остаток долга 2 000 000 и сроком на 5 лет

Банк	Ставка	Сумма	Первоначальный взнос	Ежемясячный платёж *
Росбанк Дом	6%	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽	—	38 665 ₽
РНКБ	13,5%	от 600 000 ₽	—	46 019 ₽
Сбербанк	16,6%	300 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	49 276 ₽
Банк ДОМ.РФ	16,9%	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	49 597 ₽
Уральский Банк реконструкции и развития	16,9%	300 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	49 597 ₽
Альфа-Банк	19,3%	600 000 ₽ – 70 000 000 ₽	—	52 211 ₽
Ак Барс	22%	от 500 000 ₽	—	55 237 ₽
Московский Кредитный Банк	от 23%	500 000 ₽ – 30 000 000 ₽	—	56 380 ₽
МТС-Банк	23,8%	1 000 000 ₽ – 5 999 999 ₽	—	57 303 ₽
Газпромбанк	24,2%	1 500 000 ₽ – 60 000 000 ₽	—	57 768 ₽

Господдержка для бюджетников

Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.

• По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
• Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
• Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
• Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
• Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

Наименование кредитной организации	Кредитование	Рефинансирование
ВТБ	Разрешено	Разрешено
Сбербанк	Разрешено	Разрешено
Промсвязьбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
Газпромбанк	Разрешено	Разрешено
Россельхозбанк	Разрешено	Разрешено
Открытие	Услуга отсутствует	Услуга отсутствует
Совкомбанк	Разрешено	Услуга отсутствует
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ»	Разрешено	Разрешено

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

1. Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
2. Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
3. У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
4. Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Требования банков к заемщику

Прежде, чем собирать документы, необходимо проверить соответствие требования банка. Как правило, они включают следующие критерии:

• Возраст. Перекредитование доступно с 21 года, в редких случаях с 18 лет. Предельный возраст для полного погашения нового имущественного кредита – 60-65 лет.
• Доход. Для получения одобрения по выгодному предложению нужно иметь официальный заработок. Однако некоторые финансовые организации не требуют подтверждения дохода.
• Стаж. Преимущественно нужен стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года.
• Уровень закредитованности. Большое количество открытых кредитов может повлечь отказ по заявке.
• Кредитная история. Оформление доступно людям, не допускавшим просрочек в прошлом.

Необходимо предварительно собрать все требуемые документы и справки для рефинансирования ипотеки других банков. Для клиентов Россельхозбанка, в том числе и заемщиков по ипотеке, приняты более мягкие меры для оформления этой финансовой помощи.

Заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:

• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении детей и копию страницы паспорта «дети»;
• документ, удостоверяющий личность;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• военный билет (для заемщиков мужского пола старше 27 лет);
• документ, подтверждающий наличие трудовой деятельности;
• договор с банком об открытии ипотеки (необходим для заемщиков, пришедших из других кредитных организаций).

Необходимо заранее подготовить копии всех этих бумаг и подать их в отделение Россельхозбанка. Рефинансирование значительно облегчает процедуру выплаты средств за кредит на недвижимость. Главное соответствовать всем условиям и соблюдать порядок подачи заявления.

Чтобы погасить займ по рефинансированию, необходимо выбрать способ платежей. Они могут быть аннуитетными или дифференцированными. Аннуитетный способ предполагает погашение средств каждый месяц с сохранением процентной ставки. Таким образом, переплата будет значительно больше. Дифференцированный способ заключается в постепенном снижении суммы оплаты из месяца в месяц. Однако первые цены будут очень высокими, поэтому не каждый клиент сможет их выплатить.

Необходимые документы

Список обязательных документов для рефинансирования ипотеки делится на две группы. Первый пакет документов заемщик готовит для себя, а второй – на залоговую недвижимость. Составим таблицу, куда включим все нужные бумаги.

По заемщику	По ипотечному залогу
Паспорт гражданина РФ (копии всех страниц)	Копия кредитного соглашения на оформление первичной ипотеки;
Заявление в форме анкеты на выполнение перекредитования	Справка от кредитора, по остатку долга и своевременности внесения платежей. Срок годности формы – 30 суток. Документ подписывается руководителем банка или уполномоченными лицом
СНИЛС;	Бумаги, подтверждающие право собственности соискателя
Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, выписка по зарплате из другой фин.организации, куда зачисляется заработок соискателя)	Справка об оплате за имущество, произведенной в последние три года
Бумаги о трудоустройстве (соглашение ГПХ или копия трудового договора). Могут потребоваться и другие документы, но такое требование строго индивидуально. Другие формы запрашиваются редко	Отчетность об оценивании жилплощади. Документ оформляется исключительно в аккредитованной Газпромбанком компании
	Выписка из дом.книги или единый жилищный документ
	Кадастровый паспорт
	Справка из ТСЖ об отсутствии долгов по ЖКХ и прописанных в помещении граждан

Все представленные документы должны содержать актуальные сведения. Формы и справки заверяются печатью, подписываются ответственными лицами.

Рефинансирование является стандартной процедурой, но при обращении в разные банки, клиенты отмечают недостатки и преимущества услуги. В Газпромбанке есть такие плюсы:

• Срок ипотеки – до 30 лет. Это обеспечивает небольшой размер ежемесячного платежа.
• Заявление на кредит подается бесплатно.
• Средства можно бесплатно разместить в банке.
• Займ выдается в рублях или в долларах.
• Кредит можно погасить досрочно, а ежемесячные суммы не имеют ограничений по размеру.
• Залог можно заменить поручительством третьего лица.
• Для участников зарплатного проекта действует система скидок.

Из недостатков перекредитования в Газпромбанке можно выделить:

1. Длительный процесс рассмотрения обращения и оформления займа.
2. Если первичная ипотека оплачена меньше, чем на 15% от размера займа, то в рефинансировании откажут.
3. Размер процентной ставки напрямую зависит от наличия страховки у физ.лица.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке в 2023 году

Условия кредитования на 2023 год
Процентная ставка, сумма до 300’000 руб.:	12,9 — 16,9% годовых
Процентная ставка, сумма от 300’000 до 1 млн. руб.:	12,9% годовых
Процентная ставка, сумма от 1’000’000 руб.:	11,9% годовых
Сумма кредита:	от 30’000 до 3’000’000 руб.
Срок кредитования:	от 3 месяцев до 5 лет*

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

Похожие записи:

• Как льготы полагаются работающим ветеранам труда: список
• Перевод и получение пенсии гражданам Украины в России в 2023 году
• Как встать на биржу труда и зачем это делать