Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое регресс в страховании по ОСАГО и можно ли его избежать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.
Кто в случае вины должен платить страховой компании? Сотрудник, управлявший служебным автомобилем или непосредственно сама организация, являющаяся собственником машины?
Ответ на этот вопрос дал Верховный Суд РФ еще в 2010 году. Основываясь на нормах Гражданского Кодекса РФ, он указал, что юридическое лицо может быть собственником автомобиля. Работник, состоящий в трудовых отношениях с собственником автомобиля, не признается его владельцем в данном случае, несмотря на то, что он управляет им. Ответственность за причинение вреда возлагается на работодателя. Речь шла о ДТП с причинением вреда жизни и здоровью.
Но в 2020 г. Верховный суд вернулся к разъяснениям десятилетней давности. Поводом для этого стал спор по требованиям о возмещении ущерба в порядке регресса, когда вред был причинен только имуществу лиц. Верховный суд фактически распространил свое прошлое толкование на ситуации, когда вред причинен только транспортным средствам (нет вреда жизни и здоровью) и ДТП оформлено без привлечения полицейских.
Таким образом, по общему правилу, водитель служебного транспорта (в силу трудовых отношений или иных оформленных договором гражданско-правовых отношений) не отвечает за вред, причиненный автомобилем. Ответственность несет работодатель, являющийся владельцем этого источника повышенной опасности.
Какой срок исковой давности регресса по ОСАГО?
Между тем, для реализации данного страховой организации права законом отведён срок. В нашем случае он равен общему сроку исковой давности и составляет 3 года. А дата отсчёта срока начинается со дня, когда страховщик узнал или должен был узнать о праве регресса. Речь здесь идёт не всегда о дате ДТП, но о дате, когда у страховой оказались материалы дела или другие документы, подтверждающие наличие права взыскания с виновника денег.
Обратите внимание на важную тонкость! Исковая давность регресса по ОСАГО в судебной практике 2023 года не применяется автоматически. Если вы сами не заявите возражение в связи с истечением давности регресса, то суд может удовлетворить требования страховой компании. Поэтому на такие суды нужно как минимум прийти (или отправить почтой возражение).
Когда могут выставить регресс
Взыскание ущерба в порядке регресса по ОСАГО с виновника ДТП – это один из самых известных случаев возникновения такого требования.
Как правило, случаи, при которых страховая компания может обратиться с претензией относительно денежной выплаты в порядке регресса, сводятся к следующим:
- вред жизни и здоровью потерпевшего виновник причинил умышленно. Если в суде удастся доказать, что ДТП было совершено вследствие умысла, то страховая компания вправе требовать с лица, виновность которого установлена, денежную выплату;
- если причинившее вред лицо находилось в состоянии опьянения, которое бывает алкогольным или наркотическим. Кроме того, опьянение может быть и токсикологическим. В данном случае состояние виновного должно быть подтверждено медицинским заключением и освидетельствованием, а не только показаниями свидетелей, причем приобщаться они могут как истцом, так и ответчиком;
- водитель отказался пройти по требованию сотрудника ГИБДД мед.освидетельствования на предмет установления опьянения;
- если виновное лицо, причинившее вред, не имеет водительского удостоверение, или по какой-то иной причине не могло (точнее, не имело права) управлять автомашиной, на которой совершено ДТП, у страховой компании будут все основания выступить с требованием в порядке регресса;
- если виновное лицо скрылось после аварии и покинуло место ДТП. В этом случае на страховую компанию накладывается обязанность доказать этот факт, который должен быть подтвержден не просто составленным протоколом, а конкретными сведениями о том, что водитель, покинувший место аварии, привлечен к ответственности.
- виновник не вписан в полис ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (за исключением случая, когда договор ОСАГО выписан на неограниченное число лиц, имеющих право управления);
- страховой случай наступил за периодом срока, на который заключен полис ОСАГО (при заключении договора ОСАГО на конкретный период);
- регресс по ОСАГО европротокол — виновник ДТП не направил страховщику в течение 5-ти дней бланк извещения о ДТП (если ДТП оформлялось в отсутствие полиции). Важно! Это правило работало до 01 мая 2019 года. То есть если факт не уведомления будет после мая 2019 года, то прав на регресс у страховой компании не будет;
- регресс за непредоставление извещения о ДТП — виновник приступил к ремонту а/м до истечения 15 календарных дней со дня ДТП;
- виновник не представил по требованию компании-страховщика автомашину для проведения осмотра;
- на момент аварии срок действия диагностической карты автомашины закончился.
Как правильно действовать, когда страховая компания подала иск на возмещение материального ущерба?
Несмотря на то, что подобная ситуация является стрессовой для человека, который и так поучаствовал в аварии, необходимо сохранять спокойствие и рассудительность. Не совершайте поспешных действий и ни в коем случае не спешите идти на мировое соглашение. Для начала необходимо обратиться за консультацией к компетентному автомобильному юристу. Если после оценки ситуации он аргументирует, что выплачивать компенсацию добровольно до суда – единственно верный вариант, это всегда можно сделать. А до этого предпримите следующие действия:
- Отправьте письменный запрос в суд, в который представители страховой компании отправили исковое заявление, и запросите копии материалов по делу. Лишь после анализа материалов дела опытным юристом можно определить, чего конкретно добивается страховая компания, есть ли у нее для этого достаточная доказательная база и правомерны ли вообще требования по компенсации выплаченного ущерба.
- Сверьте копии документов, предоставленные страховой компанией для суда, и те материалы о ДТП, которые имеются у вас. Если при подробном сравнении обнаружатся даже мелкие несоответствия, квалифицированный адвокат легко вывернет ситуацию в вашу пользу и добьется отказа в удовлетворении иска.
- Проверьте, не истек ли срок давности для предъявления требований по регрессу.
- Свяжитесь с пострадавшей стороной и уточните, соответствует ли заявленный в исковом заявлении размер страховых выплат реальной компенсации. Напоминаем, что размер заявленных исковых требований не может превышать сумму, которая была реально выплачена потерпевшему в ДТП.
- Проверьте достоверность приложенных документов на предмет мошеннических действий со стороны страховой компании. Особенно внимательно нужно относиться к результатам автотехнической экспертизы. Для гарантии воспользуйтесь помощью независимого эксперта.
Что же касается мошенничества со стороны истца, то приведем классический пример, который до сих пор встречается в юридической практике. По документам, которые были выданы органами ГИБДД пострадавшему и виновнику в аварии, пострадала левая сторона автомобиля. В документах, представленных страховой компанией в суд, приводится перечень работ по ремонту и замене агрегатов, которые конструктивно располагаются с правой стороны автомобиля данной марки. Налицо введения суда в заблуждение. Опытный адвокат не только добьется отказа по подобному иску, но и попробует компенсировать причиненный вам моральный вред.
Реально ли снизить размер заявленного материального ущерба?
Судебная практика показывает, что при грамотно выстроенной стратегии и глубоком анализе ситуации сократить размер обязательств вполне реально. Первый шаг на пути к успеху – доказать несоответствие между заявленной в иске компенсацией материального вреда и реальными страховыми выплатами. Помните, что вся коммуникация с судебными органами и иными инстанциями должна вестись только в письменной форме. Это поможет в будущем подтвердить, что вы действительно обращались в соответствующие организации. К составлению текста обращений также следует подходить крайне внимательно и обдуманно. Оптимальный вариант – доверить представление ваших интересов юристу. Составьте нотариально заверенную доверенность, по которой адвокат от вашего имени будет отправлять необходимые запросы.
Что же касается проверки срока исковой давности, то практика показывает: если исковое заявление касается выплат, произведенным по полисам ОСАГО, то сроки обычно контролируются и соблюдаются. Стоит проверить другой момент: если речь идет о крупном дорожно-транспортном происшествии с большим количеством пострадавших, то не у всех участников ДТП могут оказаться действительные полисы обязательного страхования. Нередки случае, когда кто-то использовал фальсифицированный или просроченный полис, выплаты по которому не производились либо производились незаконно. А теперь страховая компания пытается компенсировать свои убытки за счет виновника аварии.
При обращении в суд со встречным заявлением об уменьшении заявленного ущерба нужно подготовить следующий пакет документов:
- Заключение от независимой экспертной организации;
- Постановление от органов ГИБДД, согласно которому данный гражданин признан виновником ДТП;
- Документальное подтверждение суброгации или регресса.
Если приложенное извещение о ДТП или иные документы от ГИБДД содержат информацию, подтверждающую обоюдную вину сторон, то этот факт суд обязательно учтет при рассмотрении иска. Если вина каждого из водителей подтверждена документально, регрессный иск в полном объеме не может быть удовлетворен. Необходимо изучить степень вины каждого из участников, что позволяет суду пропорционально уменьшить размер материального ущерба. Это не единственный вариант защитить свои права и снизить финансовую нагрузку по иску:
- В случае удовлетворения искового заявления виновник аварии может подать ходатайство о рассрочке платежей. Суд должен принять это во внимание и установить адекватный график выплат с учетом доходов и материального положения ответчика.
- В некоторых ситуациях возможна отсрочка первого платежа на пару месяцев.
- Если вы не можете компенсировать заявленный ущерб в установленный срок, документы направляются в службу судебных приставов. Принудительное удержание из заработка ответчика не может превышать 50 % от его ежемесячного дохода.
Обращение за помощью к опытным адвокатам нашей компании поможет вам отклонить поданное исковое заявление, признав его ничтожным по причине нарушений или истечения срока давности. Даже если суд удовлетворит требования истца, можно постараться снизить размер выплат. В крайнем случае юрист может порекомендовать заключить мировое соглашение со страховой и не доводить дело до суда. Он возьмет на себя коммуникацию с представителями СК и поможет существенно уменьшить размер компенсации.
Последствия невыполнения требований страховщика
В случае невыплаты по регрессному требованию страховщика в добровольном порядке дело рассматривается в суде. Сумма требований может быть увеличена на размер судебных расходов и издержек, в том числе связанных с оплатой услуг представителя страховщика, уплатой госпошлины и т. д.
Рассмотрение регрессных требований в суде осуществляется по общим правилам гражданского судопроизводства. После вынесения решения и вступления его в силу страховщик вправе обратиться к судебным приставам с целью принудительного взыскания. В этом случае на причинителя вреда будет дополнительно возложена также обязанность по уплате исполнительского сбора при просрочке исполнения требований исполнительного документа.
***
Таким образом, регресс в страховании позволяет компенсировать страховой компании произведенные потерпевшему страховые выплаты. При этом право регресса возникает при наличии оснований, предусмотренных ст. 14 ФЗ № 40. В противном случае страховщик требовать компенсации своих потерь с причинителя вреда не может.
Размер требований при регрессе от страховой компании
В порядке регресса страховщик вправе предъявлять денежные требования, общий размер которых не превышает суммы выплаты, произведенной потерпевшему. Это правило в равной мере действует и при реализации права на регресс в отношении причинителя вреда, и при предъявлении требований к оператору технического осмотра.
Отметим, что в силу п. 2 ст. 4 ФЗ № 40 к последнему право регресса у страховщика возникает в том случае, если причиной ДТП является техническая неисправность авто. Важным условием при этом является наличие технической возможности выявить подобную неисправность и установить, что она имела место на момент прохождения технического осмотра автомобиля.
Законодатель закрепил право страховщика дополнительно требовать возмещения расходов, связанных с рассмотрением заявления потерпевшего и выполнением страховщиком действий по осуществлению страховой выплаты. К подобным расходам могут быть отнесены траты на проведение экспертизы или осуществление выплат за оказание услуг иным специалистам, привлекаемым в ходе рассмотрения заявления о страховом случае.
Как избежать регрессного иска страховой компании к виновнику ДТП
Для предотвращения возникновения у страховщика права на предъявление регрессного требования следует четко соблюдать положения ФЗ № 40 и исключить наличие оснований, предусмотренных п. 1 ст. 14, которые мы перечислили выше. На практике существенное количество исков к причинителям вреда основано на неисполнении обязанности страхователя в течение 5 рабочих дней уведомить страховщика о произошедшем ДТП и представить составленное на месте аварии извещение, подписанное обоими ее участниками.
Многие водители в силу юридической неграмотности не интересуются порядком действий в момент ДТП и после него в случаях, когда на место аварии не вызывались сотрудники ГИБДД. При этом страховые компании при оформлении страховки часто умышленно не уведомляют о данной обязанности, прямо закрепленной законом. В извещениях же, как правило, указывается лишь на необходимость в течение 15 дней обратиться за получением выплаты, о необходимости уведомления компании виновным лицом в течение 5 дней не говорится.
Однако ОСАГО является обязательным видом страхования, предполагающим, что условия и порядок оформления полисов строго регламентируются федеральным законодательством. В связи с этим ссылка на незнание о наличии данной обязанности при получении регрессного требования не освобождает от ответственности.
Срок исковой давности по регрессу
При проверке законности иска важен срок давности по регрессу ОСАГО. Страховые часто затягивают подачу требований, в надежде, что человек забудет о происшествии и не будет возражать при наличии расхождений с реальными фактами. Поэтому иногда они могут пропустить сроки подачи искового заявления в суд.
Когда страховая компания взыскивает компенсацию с виновника ДТП за пределами сроков исковой давности, можно оспорить иск на этом основании.
По требованиям, вытекающими из договоров страхования риска ответственности при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, страховые компании могут подать иск в течение трех лет (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок начинает течь с момента осуществления выплаты.
По договорам в порядке суброгации страховая компания взыскивает средства вместо пострадавшего лица. В этом случае действует общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Однако отсчитывается он с момента аварии, а не выплаты денег.
Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?
Подавать иск в суд по регрессу могут все страховые компании, которые перечислили компенсационную выплату пострадавшему лицу. Исключений нет. Главное – это наличие виновного лица, который не принимал участия в погашении причиненного вреда.
У страховых компаний возникает право на регресс при следующих ситуациях:
- вред был причинен умышленно, определен круг виновных и пострадавших субъектов;
- виновник покинул место совершения преступления, то есть покинул место ДТП;
- вред, причиненный пострадавшему, был оказан в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- виновник ДТП не имел разрешения на управление данным транспортным средством или вообще не имел водительского удостоверения.
Страховщик гарантирует возмещение пострадавшему ущерба, причинённого его клиентом. Но в большинстве случаев после выплаты компания требует с виновника ДТП страховой регресс. Процесс должен происходить в суде. Вместе с иском страховая компания обязана представить документы, подтверждающие регрессивность случая: акт об оценке авто, заключение медиков о нетрезвости и так далее.
Итоговая сумма определяется с учетом выплаченных пострадавшей стороне средств, а также расходов на проведенное расследование и страховое дело.
Чтобы воспользоваться правом возмещения страховщик обязан:
- выплатить потерпевшему сумму ущерба в полном размере;
- обратиться в суд с регрессным иском.
Оба условия являются обязательными. Виновнику, с которого требуют возмещения не стоит игнорировать судебные заседания. Без его участия решение о компенсации будет принято заочно, а сумма, указанная страховой компанией одобрена, а во многих случаях ее можно существенно уменьшить.
В некоторых случаях за нанесенный ущерб выплачиваются огромные суммы, превышающие страховое покрытие, потому водитель не в состоянии выполнить обязательства и вернуть их. В 2020 году размер выплат составляет:
- для вреда имуществу – 400 тыс. руб.;
- жизни и здоровью – 500 тыс. руб.
Примеры судебной практики
Регрессное требование страховщик может выдвигать только, когда вина доказана в суде и подтверждена соответствующим решением. Но случаются примеры, когда автовладелец получает требование возместить выплаты пострадавшему в ДТП и к заявлению прилагаются лишь копии справки из ГИБДД, подтверждающей факт аварии и протокол о совершении административного правонарушения.
В таких ситуациях виновность можно оспорить в суде. Страховая компания не может взыскать деньги с лица, если его вина не подтверждена документами. На практике причиной ДТП чаще всего становятся обоюдные действия сторон.
В процессе судебного разбирательства будут учтены все доводы ответчика и с него могут либо полностью снять вину за аварию или удастся снизить сумму ущерба.
Претензия страховой компании к виновнику ДТП
Разбирательство в досудебном порядке производится, обычно, при суброгации по КАСКО. Страховщик, как правило, не сразу обращается в суд с исковым заявлением к виновнику, а направляет ему письменную претензию, в которой требует выплатить компенсацию за причиненный ущерб добровольно.
Необходимо уточнить, что виновный в ДТП может обнаружить, что претензия направлена ему лишь по истечении двух лет после самого факта аварии. Но, тут необходимо понять, обоснована ли заявленная в претензии сумма возмещения и имеет ли смысл вести борьбу за свои права либо проще согласится с требованиями страховой компании и обговорить условия рассрочки. Обычно, в таких вопросах страховщики рассрочку разрешают.
Как должна быть оформлена претензия?
Достаточно часто случается, что претензия, направленная страховщиком виновнику аварии, является письмом, где вкратце описывается факт аварии, называются нормативно-правовые акты и предъявляется сумма к оплате.
Такая претензия не может быть признана обоснованной, потому что к этому документу должны быть приложены обязательные документы, вот какие:
- Документы, в которых подтверждаются суммы причиненного ущерба: акт осмотра ТС, возможно с участием специалиста, с точным описанием и локализацией повреждений. При наличии заключение независимого эксперта. Еще должны быть приложены фотографии, подтверждающие повреждения и затраты на ремонт;
- Документы, подтверждающие виновность в совершении дорожно-транспортного происшествия – справка об аварии из ГИБДД, постановление об административном нарушении или же решение суда;
- Документы, подтверждающие право на процедуру регресса – копию свидетельства о регистрации транспортного средства, копию полиса ОСАГО, копию решения о выплате страховки потерпевшему и документы, подтверждающие эту выплату;
- Иные документы, имеющие значение для дела.
Право на инициирование процедуры регресса страховщик получает только тогда, когда он выплачивает страховую сумму потерпевшему. А значит, размер денежных средств, которые страховая компания может потребовать от виновного, должен не превышать сумму, которая была выплачена пострадавшему.
Важно! Если лицо спровоцировало дорожно-транспортное происшествие, повлекшие причинение ущерба имуществу или третьим лицам, находилось в момент аварии при исполнении служебных обязанностей, то, объектом регресса становится его работодатель.
Алгоритм действий при подаче в суд иска от СК
Внимание! Если страховая компания все-таки подала в суд, виновнику ДТП необходимо сделать следующее:
- проверка документов. Следует исследовать предложенную информацию. При этом можно требовать у страховой компании подробного расчета и обоснования каждого элемента, обозначенного в смете, с отсылкой на дилеров и поставщиков запчастей. Это позволит точно установить достоверность предложенной к возмещению суммы.
- определить позицию. Ответчик по делу должен защититься, обосновав собственную позицию. Варианты могут быть различными. Некоторые признают вину полностью, некоторые частично, пытаясь доказать необоснованность тех или иных расчетов, а кто-то полностью отказывается исполнять требования.
Если обнаружены очевидные нарушения со стороны страховой компании в части соблюдения процедуры или определения характера требований, то следует об этом сразу заявлять в суде.
В остальном человеку придется полагаться на адвоката, который при установленной вине сможет совершить попытку снизить размер исковых требований.