Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал, как средство для пенсии мамы. Четыре плюса и два минуса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
«Материнский капитал» наличными: реально ли?
Невзирая на то, что программа «Материнский сертификат» действует с 2007 года, многих россиян до сих пор волнует вопрос получения средств в наличном варианте. Важно знать, что все действия, которые направлены на обналичивание сертификата являются на сегодня незаконными. Более того, они обычно пресекаются правоохранительными органами. Меры принимаются, как отношении владельцев данных сертификатов, так в отношении мошенников, оказывающих помощь в обналичивании. Если человек предпринимает такого рода действия, то судом он может быть признан соучастников преступных действий, направленных на нецелевое расходование денег по государственной программе средств из бюджета.
Есть лишь одна возможность получения средств по «Материнскому капиталу» на руки – это единовременная выплата из средств этого сертификата. Мера эта является антикризисной и дает возможность обладателям сертификата получения единовременной выплаты, размер ее достигает 20 000 рублей.
Как правильно составить заявление
В заявлении о желании распорядиться средствами МК следует в обязательном порядке указать информацию:
- о выданном сертификате на мат. капитал;
- о человеке, на которого его выдали;
- о ребенке, при рождении которого возникло право на данную меру поддержки от государства;
- о выбранном представителе (если владелец МК не хочет оформлять бумаги самостоятельно);
- о том направлении, которое было выбрано для использования средств (в нашем случае — перечисление на пенсию матери);
- о величине денежных средств, необходимых к перечислению;
- о том, что родитель не ограничен в своих правах по отношению к ребенку;
- число составления документа;
- подпись владельца сертификата либо его представителя.
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Насколько увеличится пенсия после перечисления материнского капитала?
Из-за того, что результат расходования средств материнского (семейного) капитала на будущее пенсионное обеспечение будет видим после выхода на пенсию, женщине уже сейчас важно знать приблизительную прибыль данного вложения, чтобы принимаемое решение было взвешенным и верным.
Для этого приведем пример расчета прибавки к пенсии за счет маткапитала.
Женщина 1989 года рождения приняла решение в 2017 году направить материнский капитал на свою накопительную пенсию. Сумма маткапитала в этом году не индексировалась и осталась на уровне прошлого года, т.е. 453026 рублей.
Общепринятый возраст выхода на пенсионный отдых для женщин равен 55 годам, получается, она может уйти на пенсию в 2044 году. Соответственно, 27 лет до ухода на пенсию вложенные средства маткапитала будут инвестироваться и приумножаться управляющей компанией, которую выберет женщина.
Например, размер доходности НПФ Сбербанка за три последних года — 8,4 %. Сумма пенсионных накоплений, сформированных из средств маткапитала и дохода от их инвестирования, составит:
453 026 × (1 + 8.4%)27 = 3 998 653 рублей.
Таким образом, ежемесячная прибавка к пенсии может составить:
- При бессрочной выплате: 3 998 653 руб. / 240 мес. = 16 661 руб.
- При срочной выплате сроком в 10 лет: 3 998 653 руб. / 120 мес. = 33 322 руб.
Стоит учитывать тот факт, что доходность управляющих компаний может как увеличиваться, так и уменьшаться, и полученные выше суммы являются приблизительным расчетом.
Особенности назначения и перевода средств
Направить полученные средства по сертификату в Пенсионный фонд может только сама женщина. Это ее личное решение и распоряжаться деньгами доверено ей одной. Воспользоваться этим правом можно, когда ребенку исполнится 3 года.
Никто из семьи (муж, родители, совершеннолетние дети) не могут переполучить капитал либо пользоваться льготами по программе, если женщина, по разным причинам, потеряла право на сертификат.
Воспользоваться всей суммой накопления или разрешенной по закону частью тоже может только мать.
Единственный способ перевести безналичные средства, обозначенные в сертификате, и обналичить деньги – это использовать их для увеличения размера пенсии по старости. Когда женщина достигнет 60 лет, ей в качестве прибавки к начисленным по стажу средствам, будут выдавать и деньги материнского капитала.
Существенные плюсы перевода денег в ПФР:
- увеличение пенсии по старости (при выходе на пенсию);
- рост маткапитала за счет инвестиционных вложений;
- компенсация страховых взносов, потерянных во время периода ухода за детьми (1.5, 3 года).
Однако даже такие положительные моменты не убеждают женщин. Как это работает в действительности никто не знает. Проверить, насколько увеличатся доходы будущего пенсионера можно спустя минимум 15-20 лет, так как второго и последующего ребенка женщина рожает не позже 40 лет, а на пенсию по новому (с 2018 года) закону ей выходить с 60 лет. Что будет с материнским капиталом за эти годы и есть ли гарантия его сохранения — неизвестно.
Как использовать материнский капитал на пенсию матери
Важно, что на обладателей материнского капитала распространяются следующие правила:
- право выбора формировать накопительную пенсию после 2015 года:
- в настоящее время это право предоставлено только вновь поступающим на работу и только в течение первых пяти лет их трудовой деятельности;
- остальные граждане-молчуны могли подать соответствующее заявление в ПФР только до 1 января 2016 года;
- не применение моратория на формирование пенсионных накоплений в отношении выплат с МСК (вводился в 2014-2017 гг.).
Важно понимать, что результат использования материнского капитала по данному направлению можно будет ощутить только после выхода на пенсию.
В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г. «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов получения этих средств:
- в виде накопительной пенсии пожизненно (при этом выплачиваемая ежемесячно сумма определяется с учетом ожидаемого периода выплаты 240 месяцев, или 20 лет, устанавливаемого Правительством);
- в виде срочной пенсионной выплаты (продолжительность которой определяется пенсионером самостоятельно на срок от 10 лет и более);
- в виде единовременной выплаты (все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой, если накопительная пенсия будет составлять менее 5 % от назначаемой суммы страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты по состоянию на день ее назначения).
Кто может получить материнский капитал:
- женщины с гражданством РФ, родившие или усыновившие второго или третьего ребёнка с 1 января 2007 года;
- мужчины с гражданством РФ — единственные усыновители второго и третьего ребёнка. Важно, чтобы соответствующее решение суда вышло после 1 января 2007 года;
- женщины с гражданством РФ, которые усыновили или родили первого ребёнка после 1 января 2020 года;
- мужчины с гражданством РФ, которые усыновили первого ребёнка. Важно, чтобы решение суда об усыновлении вступило в силу после 1 января 2020 года;
- если мама ребёнка умерла или была лишена родительских прав, отец может получить маткапитал вместо неё. Гражданство для этого не нужно;
- несовершеннолетний ребёнок или ребёнок, который учится на очной форме обучения и не достигший 23 лет, если у родителей нет права на господдержку. Гражданство для этого не нужно.
Возможный размер бедующей пенсии
Ее величина будет зависть от четырех составляющих – начисленной государством пенсии в зависимости от трудового стажа и имеющегося заработка, суммы МСК, переведенного на накопительную часть обеспечения, средней доходности и количества лет, оставшихся до выхода на пенсию. Последняя величина зависит от выбранного НПФ или управляющей компании, тем более что процент доходности может манятся ежегодно с учетом инфляции и других обстоятельств.
Приведем пример.Мать, решила часть МСК в размере 250 тысяч рублей перевести на накопительную часть пенсии. На момент написания заявления ей исполнилось 35 лет. Выход на пенсию предусмотрен в 55 лет. Годовая доходность предполагается в размере 8,4%. Формула расчета такая:
∑ – сумма МСК на пенсию мамы.
t- срок инвестиций
D – возможная накопленная пенсия.
∑ х (1 + 0,084)t = D, то есть 250 000 х (1 + 0,084)20 = 1 254 658, 85 рублей.
Предполагается, что пенсия будет увеличена практически в 5 раз за 20 лет. Если она будет распределена на 240 месяцев, то ежемесячная прибавка к основной пенсионной выплате составит 5227 рублей.
Плюсы и минусы такого перевода
Направлять указанные средства на будущее обеспечение матери после прекращения трудовой деятельности или нет, могут решить только сами родители. Ниже приведем положительные и отрицательные моменты этого выбора.
| «+» | «-» |
| У мамы имеется возможность существенно увеличить свои доходы в старости | Переведенные таким образом средства вернутся только в долгосрочной перспективе, по прошествии нескольких десятков лет |
| За родителей сохраняется право отозвать материнский капитал или его часть и направить его на иные предусмотренные законом цели | Существует риск потери части средств в том случае, если доходы от их инвестирования будут составлять менее коэффициента инфляции |
| Наследование такие средств в случае смерти женщины до получения выплаты возможно лишь ее супругом (родителем ребенка, на которого выдавался сертификат) или самим этим ребенком |
С учетом этой информации необходимо принять взвешенное решение.
Итак, МК по закону до сих пор можно использовать на накопительную часть пенсии женщин, родивших или усыновивших третьего или последующих детей. Эти средства могут существенно увеличить будущее ее обеспечение по достижении пожилого возраста, но в ряде случаев целесообразнее использовать его на другие более насущные цели.
Особенности назначения и перевода средств
Направить полученные средства по сертификату в Пенсионный фонд может только сама женщина. Это ее личное решение и распоряжаться деньгами доверено ей одной. Воспользоваться этим правом можно, когда ребенку исполнится 3 года.
Никто из семьи (муж, родители, совершеннолетние дети) не могут переполучить капитал либо пользоваться льготами по программе, если женщина, по разным причинам, потеряла право на сертификат.
Воспользоваться всей суммой накопления или разрешенной по закону частью тоже может только мать.
Важно! Единственный способ перевести безналичные средства, обозначенные в сертификате, и обналичить деньги – это использовать их для увеличения размера пенсии по старости. Когда женщина достигнет 60 лет, ей в качестве прибавки к начисленным по стажу средствам, будут выдавать и деньги материнского капитала.
Существенные плюсы перевода денег в ПФР:
- увеличение пенсии по старости (при выходе на пенсию);
- рост маткапитала за счет инвестиционных вложений;
- компенсация страховых взносов, потерянных во время периода ухода за детьми (1.5, 3 года).
Однако даже такие положительные моменты не убеждают женщин. Как это работает в действительности никто не знает. Проверить, насколько увеличатся доходы будущего пенсионера можно спустя минимум 15-20 лет, так как второго и последующего ребенка женщина рожает не позже 40 лет, а на пенсию по новому (с 2020 года) закону ей выходить с 60 лет. Что будет с материнским капиталом за эти годы и есть ли гарантия его сохранения — неизвестно.
Наши эксперты знают ответ на Ваш вопрос
Хотите решить свою проблему? Бесплатно проконсультируйтесь у нашего юриста по форме или по номерам телефонов:
- Москва доб. 143
- СПб доб. 702
- РФ доб. 684
Чтобы направить средства из бюджета, необходимо предварительное выполнение 2 условий:
- Получить сертификат, дающий право на участие в реализации маткапитала.
- Дождаться исполнения 3 лет малышу, чье рождение послужило поводом для оформления сертификата МК.
Федеральный закон №256-ФЗ, устанавливая право на инвестицию госсредств в будущую пенсию родителя, разрешает использовать средства полностью (в 2019 году это 453 тысячи рублей), либо только часть выделенного капитала. Держатель сертификата самостоятельно определяет размер пополнения пенсионных накоплений.
Алгоритм действий максимально упрощен и предполагает 2 основных этапа:
- Выбор фонда (государственный или негосударственный) и заключение договора с ним.
- Подача заявления и документов о распоряжении средствами в ПФР.
После проверки документов и рассмотрения заявления уполномоченный работник ПФР выносит решение о перечислении средств в размере, указанном в заявлении. Далее остается только контролировать безубыточность работы фонда и фиксацию финансовых результатов.
Если по разным причинам заявитель решил отказаться от такого варианта целевого использования, он обращается в ПФР с заявлением об отказе и подает новый список документации для согласования иного варианта реализации государственных средств.
Негосударственные фонды – это частные организации, принимающие средства граждан в счет формирования накопительной части пенсии. Применительно в НПФ, отнесение к частному формату инвестиций вовсе не означает худшие условия или повышенный риск. Многие крупные банковские структуры России организуют работу собственных фондов, обещая повышенный процент и грамотное направление инвестиций. Подобные фонды есть у Сбербанка и ВТБ. Вряд ли эти компании можно отнести к вариантам рискованных инвестиций.
Основным документом при рассмотрении обращения станет оформленное должным образом заявление с указанием сведений:
- о сертификате (его номере, дате выдачи);
- заявителе и ребенке;
- о поверенном и нотариальной доверенности (при подаче через представителя);
- варианте распоряжения;
- размере пополнения накопительного счета в фонде.
Помимо заявления готовят прилагаемую документацию, состоящую из копий личных документов, сертификата, СНИЛС.