Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые выплаты по КАСКО при тотале». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
Отказ в страховой выплате по КАСКО
Это стандартные вещи, которые указаны в полисе и правилах страхования, такие как:
- водитель, который участвовал в ДТП, должен быть вписан в полис КАСКО вашего ТС,
- ДТП должно быть должным образом зафиксировано (обращение в ГИБДД, полицию МЧС, в зависимости от страхового события),
- необходимо вовремя заявить страховщику о событии (обычно, 3-5 дней, но лучше это сделать сразу, позвонив на “горячую линию”),
- оценку ущерба проводит специализированный оценщик от страховщика, либо СТОА или автодилер, авторизованный в вашей страховой компании,
- могут быть исключения по аварии ТС (пожар) из-за неисправности электропроводки вашего авто,
- возможен отказ на определенных территориях (не являющихся проезжей частью),
- стандартные исключения по типу теракта, военных действий, мошенничества и предумышленных действий со стороны клиента.
1. Определение угона и тоталя в КАСКО
2. Список компаний по КАСКО угон/тоталь
3. Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
4. Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
— Что влияет на стоимость?
5. Когда могут отказать в выплате по КАСКО при угоне?
Часто полное КАСКО бывает очень дорогое, особенно для элитных марок. Поэтому многие опытные водители выбирают КАСКО от угона и полной гибели (тоталь),чтобы обезопасить себя от самых крупных трат, оставляя право ремонта автомобиля по ущербу за собой. На сегодняшний день по двум рискам принимают на страхование не многие страховые компании, в связи с повышенным количеством мошеннических действий со стороны страхователя. По статистике одной из страховых компаний такой пакет рисков оказался убыточным и они совсем закрыли реализацию данного продукта.
Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.
Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Когда тотал не действует
Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.
Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.
Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.
Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
- решения органов власти, приведшие к гибели авто;
- конфликт с применением ядерного оружия;
- боевые действия, военные спецоперации;
- забастовки, митинги.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Тотал кредитного авто
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Какие страховые компании предлагают
Без учета вероятности ущерба автомобиля в России страхуют такие компании: INTOUCH, Согласие, Цюрих, РЕСО-Гарантия, Ренессанс, Зетта, Тинькофф, Сургутнефтегаз, УралСиб, МАКС. При обращении следует понимать, что условия, тарифы у всех могут быть разными. При выборе компании следует учитывать, что продают услугу не всем, при желании его оформить следует соответствовать критериям компании по стажу, ответственности, возрасту.
Продают не все компании. Чтобы обеспечить клиента более полным вариантом защиты, многие предлагают комплексные варианты, которые включают такой вариант, как угон и полная конструктивная гибель в случае похищения, нахождения в состоянии, не подлежащем ремонту. Можно купить страховку по угону и гибели, или полной гибели с наличием небольших повреждений или вариант угон с гибелью и ущербом без конкретизации объема повреждений.
Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?
Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:
- во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
- во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
- в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).
Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:
- В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
- Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
- Предоставить необходимый пакет документов.
Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:
- договор с СК;
- паспорт автовладельца;
- водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
- свидетельство о регистрации ТС;
- паспорт на автомобиль;
- извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
- справка по форме №154;
- протокол о правонарушении;
- постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
- извещение о повреждении автомобиля.
В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.
Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.
Страховой случай, согласно вероятности возникновения которого составляется договор, может трактоваться компанией, как такой, по которому выплаты не могут производиться. Чтобы снизить риск возникновения непредвиденной ситуации, нужно соблюдать условия по договору, а при непосредственном угоне или факте уничтожения действовать правильно:
- сообщить в полицию
- позвонить страховщику (лучше записывать разговор, уточнить необходимые действия в сложившейся ситуации)
- записать данные свидетелей
- фиксировать событие, обстановку, повреждения на фото, видеоаппаратуру
- подать в полицию письменное заявление по угону
Схема развития событий по тоталу может быть в 2 вариантах:
- выплата полной суммы с учетом износа и стоимости годных деталей
- отказа от авто взамен суммы с учетом износа
На основании этого следует заключить, что при любом варианте развития событий выгоды для автовладельца нет, особенно, если машина в кредите. Полученной суммы будет недостаточно для покупки авто равноценного утраченному.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.
Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.
Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.
Подводные камни первого варианта
В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:
- Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
- После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
- Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.
В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.
А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.
Тотал по КАСКО? Не дай себя обмануть!
Оформляя полис добровольного имущественного страхования транспортного средства (КАСКО), мы хотим «подстраховаться» на случай значительного ущерба. Но когда происходит страховой случай, в результате которого автомобилю причиняется значительный ущерб, мало кто понимает, как происходит урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения. Сейчас мы расскажем Вам, как считаются выплаты по тоталу КАСКО.
Тоталом признается автомобиль, ремонт которого невозможен или нецелесообразен. Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает условия признания автомобиля тотальным, чаще всего в Правилах страхования либо в самом полисе КАСКО имеется строчка о том, что «полная гибель транспортного средства устанавливается в том случае, если стоимость восстановительного ремонта после наступления страхового случая (ДТП) превышает 70% от страховой суммы». У каждой страховой компании свои условия признания полной гибели и данный процент может варьироваться. Дополнительно подчеркнем, что страховая сумма это не стоимость автомобиля. Страховая сумма это размер ответственности Страховщика перед Вами, т.е. максимальный размер страхового возмещения.
Выплаты по тоталу КАСКО производятся по одному из следующих вариантов по выбору собственника транспортного средства:
1) Годные остатки (то, что осталось от автомобиля) остаются у собственника. Страховое возмещение будет составлять разницу страховой суммы и стоимости годных остатков.
Какие особенности полиса?
Для получения возмещения по полису КАСКО «Тотал и угон» автовладелец обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления этих случаев:
- Для тотала – заключение эксперта о том, что автомобиль невозможно восстановить (конструктивно или с точки зрение экономической составляющей). В документе, также, указывается, что стоимость ущерба превышает 65% (в некоторых компаниях больше) стоимости авто. Транспортное средство передается представителю страховщика, а владелец получает положенную выплату.
- Для угона – копию заявления о возбуждении уголовного дела.
- Для хищения – копию постановления о закрытии уголовного дела в связи с невозможностью найти автомобиль.
Если КАСКО распространяется только на тотальное уничтожение, то ремонт мелких повреждений автовладелец оплачивает самостоятельно. Во всех ситуациях страховая компания может провести собственную проверку, чтобы удостовериться что страховые случаи наступили без участия владельца (не подстроены им).