Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как делится ипотека при разводе супругов с детьми и без в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наличие ипотеки осложняет процедуру раздела имущества при разводе супругов с детьми. По законам РФ бывшие супруги имеют равные права на совместно нажитое имущество и должны разделить его в соотношении 50/50. Ипотечная недвижимость является общим имуществом, но находится под обременением и потому не подлежит разделу в обычном порядке.
Является ли ипотечная квартира совместным имуществом супругов?
Да, если ипотека оформлена во время брака, такая квартира считается совместно нажитым имуществом. По общему правилу вся недвижимость, которая приобретена супругами во время брака за счет семейных доходов, находится в их совместной собственности. Это же правило распространяется и на долговые обязательства супругов.
А что, если ипотека оформлена до брака. Кому достанется квартира?
Если ипотека оформлена до брака, суд будет разбирать ситуацию индивидуально.
Например, если большая часть займа выплачена одним из супругов до вступления в брак, то при разводе квартира остается в его собственности, но второму супругу может быть назначена денежная компенсация (50% от платежей, внесенных за время брака).
Дележ имущества при разводе с детьми
Согласно семейному законодательству развод осуществляется в судебном порядке при наличии у пары детей, не достигших 18-летия, и нерешенных вопросов по разделу имущества. Разделом имущества мужа и жены считается выделение долей каждого из них в общей собственности.
Следует отметить, что наличие у семейной пары детей не является причиной отхождения судов от принципа равенства долей каждого из супругов в совместной собственности. Более того, ребенок не имеет прямого права на имущество родителей, и, следовательно, не должен принимать участие в его разделе.
Если же ребенок на момент раздела является собственником какого-либо имущества (в результате дарения, переоформления, приобретения на него), оно передается (оно должно переоформляться на родителя?) тому родителю, с которым остается проживать несовершеннолетний. Примечательно, что спор о разделе имущества возможен не только в момент расторжения брака, но и до развода, а также в течение трех лет после такового.
[3]
Порядок раздела собственности в независимости от наличия у супругов детей может быть:
- договорным — по нотариальному соглашению, брачному договору;
- судебным — по дополнительному требованию в иске о разводе или самостоятельному требованию.
Может ли в таком случае один из супругов, на которого не оформлен ипотечный договор, рассчитывать на возмещение части выплат?
Юлий Ровинский: На этот счёт есть два противоположных мнения: одни юристы полагают, что супруг может претендовать на часть выплат, другие — что не может. С одной стороны, можно сказать о том, что второй супруг не вправе претендовать на часть выплат по кредитному договору. Объясняется это следующим: выплаты производятся из общих доходов супругов, а общие расходы разделить представляется проблематичным. С другой стороны, в судебной практике встречаются единичные случаи такого возмещения, однако мотивировка представляется сомнительной. В положительных случаях суды достаточно витиевато аргументируют свои решения, однако это не сказывается на конечном результате. Аргументом в пользу такого «обделённого» супруга является то, что права требования по обязательствам, возникшим в интересах семьи, учитываются при разделе имущества. Таким образом, в данном случае многое зависит от конкретной ситуации.
Что касается судебной практики, то её по этому вопросу немного. Мной найдено только одно решение за последнее время, и в этом решении суд пришёл к выводу, что супруг имеет право на выплаты. Нужно помнить, что судебная практика хоть и демонстрирует общий подход судов к рассмотрению группы схожих случаев, но не является обязательной для них: обязательными являются только разъяснения Верховного суда. Поэтому даже там, где практика сформировалась, встречаются кардинально разные решения по одному и тому же вопросу, а уж там, где она не сформирована, предсказать что-то вообще очень и очень трудно.
Как быть, если есть дети
Развод супругов, у которых есть общие несовершеннолетние дети, всегда осуществляется через суд. Соответственно, имущественные вопросы тоже будут разбираться в суде, поскольку наличие детей влияет на раздел квартиры и обязательств по кредиту.
Упростить рассмотрение этого вопроса поможет заключённое супругами письменное соглашение, определяющее судьбу их общего имущества. Там они могут прописать, кто и в каких объёмах будет выплачивать долг перед банком, кому какая доля в квартире достанется. Но суд всё равно будет учитывать интересы ребёнка.
Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»: «При наличии у собственников несовершеннолетних детей суд может отойти от стандартных правил деления платежей по ипотечному кредиту. Либо он оставит равные платежи с обеих сторон, но при этом родитель, который остаётся с несовершеннолетним ребёнком, будет иметь в квартире бОльшую долю».
Владимир Старинский, управляющий партнёр коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры»: «Если квартира — малометражка, то её могут оставить в собственности супругу с ребёнком. Но в этом случае суд обяжет его выплатить второму супругу стоимость его доли. Если при покупке квартиры использовались средства материнского капитала, квартира оформляется на всех членов семьи — каждый, включая детей, имеет в ней долю. Родитель, с которым остаются дети (то есть их опекун), будет претендовать на все доли за исключением доли второго супруга».
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Женя Власова.
Ипотека при разводе супругов с детьми
Наличие в семье несовершеннолетних детей серьезно влияет на процедуру разделения ипотеки и недвижимости при разводе мужа и жены. Бо́льшую часть получает родитель, с которым остается маленький ребенок. При этом вне зависимости от количества детей в семье, при делении ипотечного жилья по закону должны быть соблюдены права всех несовершеннолетних, то есть дети должны получить доли и быть прописаны на жилплощади. Недвижимость можно разделить между супругами, только если она имеет несколько комнат. Маленькая однокомнатная квартира остается жене с ребенком, так как жилплощадь не может быть поделена на доли. Мужу возмещается компенсация в виде части стоимости объекта.
Какие еще могут быть варианты раздела имущества по ипотеке при разводе супругов с детьми:
-
При отказе бывшего супруга от доли в квартире в пользу ребенка банки соглашаются переоформить невыплаченную задолженность на жену только при условии, что ее платежеспособность позволяет вносить ежемесячные платежи. При отсутствии финансовых возможностей муж остается в числе созаемщиков.
-
При нахождении женщины в декрете, наличии инвалидности или временной нетрудоспособности банковская организация может позволить снизить размер ежемесячных платежей.
-
После развода и раздела ипотеки мама вправе направить материнский капитал на частичное погашение займа. Однако распоряжаться своей долей она не может до полного закрытия бывшим супругом оставшейся части кредита.
-
После появления ребенка семья может направить полученные средства на первоначальный взнос или частичное погашение долга. При этом по закону родители обязаны сделать несовершеннолетнего одним из собственников ипотечной квартиры. При разводе доля отца или матери, оставшейся ребенком, будет увеличена за счет детской. Долг перед банком, как показывает практика, делится между родителями поровну.
Как отказаться от ипотеки
Бывший муж или жена имеют право отказаться от совместной ипотеки при разводе и выйти из ипотечного договора. Для этого необходимо заранее информировать кредитора о своем намерении, чтобы избежать негативных последствий. В банк потребуется предоставить заявление об отказе (образец можно взять в банковском отделении), справку об уменьшении дохода, свидетельство о расторжении брака, медицинское заключение при необходимости. Банковская организация выдаст соглашение на вывод заемщика из соглашения при наличии достаточных оснований.
Прежде чем отказываться от ипотечного кредита, стоит взвесить все плюсы и минусы. Заемщик, планирующий выходить из договора, теряет возможность получения налогового вычета. Кроме того, в последующем это может снизить шанс повторного кредитования.
Квapтиpa пoлyчeнa пo вoeннoй ипoтeкe
Boeннaя ипoтeкa cчитaeтcя бeзвoзмeзднoй cдeлкoй для вoeннocлyжaщeгo — oн пoкyпaeт квapтиpy зa cчeт cpeдcтв фeдepaльнoгo бюджeтa.
Ecли cyпpyги нe вклaдывaли личныe дeньги в пepвoнaчaльный взнoc или eжeмecячныe плaтeжи, тo дeлить нeдвижимocть нe пpидeтcя. Пocлe paзвoдa вoeннocлyжaщий ocтaeтcя eдинcтвeнным coбcтвeнникoм жилья.
Ecли cyпpyги влoжили в пoкyпкy квapтиpы дeньги из ceмeйнoгo бюджeтa — квapтиpa тaкжe дocтaeтcя вoeннocлyжaщeмy, нo втopoй cyпpyг мoжeт пoлyчить пoлoвинy внeceнныx дeнeг.
Бывaeт, вoeннocлyжaщий пpиoбpeтaeт квapтиpy пo вoeннoй ипoтeкe. Пoтoм oн yвoльняeтcя, и cyпpyги выплaчивaют кpeдит из ceмeйнoгo бюджeтa. B тaкoй cитyaции cyпpyги мoгyт paздeлить квapтиpy пo coглaшeнию cтopoн или чepeз cyд. Ecли cyпpyги пoгacили cyщecтвeннyю чacть ипoтeки из ceмeйнoгo бюджeтa, cyд выдeлит дoли oбoим.
Может ли банк отказать в переоформлении
Чаще всего переоформление ипотеки – чисто формальная процедура для банка. Солидарная ответственность супругов заменяется индивидуальной, а погашение кредита продолжается. Однако банковские специалисты принимают решение по каждому конкретному случаю – и могут отклонить прошение о переоформлении.
Разумеется, банк будет более благосклонен, если переоформление ипотеки планируется на титульного заемщика, уже проявившегося себя как дисциплинированный плательщик. В этом случае достаточно просто вывести одного созаемщика из общего числа. Если же кредит будет перерегистрироваться на другого супруга, банк, скорее всего, потребует новую проверку платежеспособности. И если предоставленные документы покажут, что клиент неплатежеспособен и не соответствует установленным требованиям к заемщику, в переоформлении с высокой вероятностью будет отказано.
Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины. Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать внесение платежа с двух должников.
Для подстраховки большинство банков прописывает в кредитный договор пункт, гласящий, что после расторжения брака обязательства супругов перед кредитором не изменяются – а значит, в случает отказа одного из них от погашения долга, эта обязанность переходит ко второму.
Если же от выплат откажутся оба должника, банк имеет право реализовать заложенное имущество – после удержания всех расходов кредитора недобросовестным заемщикам останутся копейки.
Склонить чашу весов в свою пользу и убедить кредитную организацию в своей благонадежности можно привлечением новых созаемщиков, достойных доверия по меркам банка.
Как делится ипотечная квартира при разводе
С точки зрения закона раздел ипотеки при разводе не представляет собой ничего сложного. Долги супругов, как и имущество, делятся пополам. Но это только в теории, в судебной практике с этим возникает масса проблем. Главная из них связана с тем, что стороной в договоре является банк, и его интересы тоже учитываются. Поэтому банк также привлекается к участию в судебном деле, и практически всегда выступает против раздела ипотеки. Банк можно понять – он выдал кредит надёжному заёмщику, платёжеспособность которого им проверена. А в результате раздела у этого заёмщика останется только половина кредита. Вторая половина перейдёт другому супругу. Финансовую состоятельность этого супруга банк не проверял и выдачу ему кредита не одобрял. Получается, что суд фактически обязывает банк выдать кредит неизвестному лицу. Что, конечно, не устраивает банк и является незаконным. Часто кредит оформляется на обоих супругов, и они выступают созаёмщиками. Но банк обычно всё равно против разделения одного договора на два. Это связано с тем, что созаёмщики выступают солидарными должниками. То есть банк может потребовать погашения очередного платежа как от обоих должников, так и от любого из них. Представим, что договор ипотеки будет разделён на два. Теперь банк может требовать уплаты только от каждого в отдельности и уплаты только его части. Чтобы избежать таких ситуаций банки часто требуют при выдаче кредита заключать брачный контракт. Или включают в договор условие о том, что при расторжении брака кредит должен быть погашен досрочно.
Если квартира куплена до брака
Встречаются ситуации, когда квартира покупается по договору ипотеки до заключения брака. Поскольку кредит берётся на несколько лет, частично он может быть выплачен уже в браке. В этом случае квартира, тем не менее, останется в собственности того супруга, на имя которого приобреталась. Даже если ипотечный кредит погашался в период брака за счёт совместных денег. И даже если кредит был полностью погашен в этот период. И если на момент покупки квартиры будущие супруги уже жили вместе, это также не будет иметь значения. Второй супруг сможет требовать только выплаты ему компенсации половины средств, выплаченных в браке. Но и сам кредит при этом останется тому супругу, который является собственником ипотечной квартиры.
Способы разделения ответственности и варианты вывести стороны из договора
Вариантов деления кредитных квадратных метров несколько, все зависит от того, насколько каждый из них устроит супругов и на что даст добро банк. Шансы получить одобрение кредитора повышаются, если еще до момента подачи заявления на прекращение семейных отношений донести информацию о грядущем разводе до ответственного работника банка. Обычно применяют следующие способы раздела.
- Супруги уведомляют банковское учреждение о расторжении брака, но ничего не меняют в кредитном договоре, составляя между собой добровольное соглашение о выплатах и доле в квартире. В таком случае для финансового учреждения все остается неизменным — банк ежемесячно получает свои платежи. Как решат вопрос граждане между собой, они вправе договориться самостоятельно:
- пустят квартирантов и будут погашать заем за счет арендной платы, а после окончательного расчета разделят жилплощадь;
- супруга с детьми останется проживать в квартире, а муж будет каждый месяц передавать ей деньги для ипотечной выплаты (особенно актуальным такой способ стал с февраля 2021 года, когда государство на законодательном уровне обязало отцов оказывать помощь своим несовершеннолетним детям в выплате ипотеки или платы за арендованную квартиру);
- супруги будут совместно выплачивать кредит, отдавая часть своих ежемесячных доходов.
Замена и отказ плательщика погашать кредит за квартиру
Бывают истории, когда женщина ответственный заемщик ипотечной квартиры развелась с супругом и сразу вышла замуж повторно. Она обращается в банк с просьбой о замене созаемщика по ипотеке при разводе. Аргументы просты — первый созаемщик не платит ипотеку после развода, а новый муж согласен нести финансовую ответственность.
Невзирая на то, что расторжение брака — свершившийся факт, бывшего супруга нельзя вывести из доли на квартиру просто так. В этой ситуации банк не может пойти на замену созаемщика без согласия на то второй стороны. Вывод — бывшие муж и жена должны в добровольном порядке договориться о передаче права собственности одной из сторон.
Когда доли супругов разделены, и на руках у каждого имеется собственный ипотечный договор, то отказ созаемщика платить ипотеку может нести правовую ответственность.
Процесс развода при наличии ипотечного жилья и детей проходит непросто. Чтобы облегчить его, юристы дают несколько советов.
- Важно подтверждать документами каждое вложение в недвижимость. Основной целью является убеждение суда и банка в благонадежности. Тогда кредитная организация, при необходимости, может предоставить отсрочку платежа, а суд учтет имущественные интересы.
- Стоит разделить обязательства по выплате кредита. Если идет общее погашение, то при отсутствии платежа одного супруга страдает второй.
- Лучше составить брачный договор. Можно заключить его даже после оформления ипотеки. Он позволит гарантировать исполнение кредитных обязательств обеими сторонами при разводе с ипотекой и детьми.
Нюансы деления ипотечной квартиры при наличии детей
Статьей 39 СК РФ суду дано право отступить от указанного в законе абсолютного равенства долей в имуществе супругов с учетом интересов общих детей, не достигших 18 лет.
Распространяется ли это право на раздел ипотечной квартиры? Однозначно – да, но родителю, с которым после развода остаются дети, придется представить весомые доказательства необходимости отступления от правил равенства. Тем более, что раздел квартиры, обремененной ипотекой, куда более сложен, нежели квартиры без обременений.
Исключительными обстоятельствами, влекущими увеличение доли одного из супругов в ипотечном жилье, могут быть:
- Отсутствие иной жилой площади для проживания супруга с детьми;
- Тяжелая болезнь ребенка и необходимость в постоянном уходе за ним;
- Низкий достаток, исключающий решение жилищного вопроса после развода;
- Отсутствие дохода у второго супруга, а также его умышленные действия, направленные на подрыв семейного бюджета: зависимость от азартных игр, сознательное тунеядство, алкоголизм, злоупотребление наркотиками и т.д.
Как и при разделе ипотечной квартиры без учета интересов детей, суд вправе поделить ее следующим образом:
- Оставить квартиру за супругом с детьми, обязав его выплатить часть, а не полную сумму кредитных платежей, уплаченных вторым супругом, при этом оставшаяся сумма долга будет уплачиваться фактическим владельцем квартиры;
- Обязать супругов продать квартиру (но лишь с согласия банка – третьего лица по делу), передав вырученные средства банку в счет долга, а оставшиеся средства передать супругу, с которым остаются несовершеннолетние дети;
- Переоформить ипотечный договор на супруга с детьми как с возложением обязанности выплатить второму супругу сумму компенсации (в т.ч. с учетом ранее уплаченных платежей по кредиту), так и без таковой.
Судебная практика знает и иные случаи раздела ипотечной квартиры при наличии детей, однако все они индивидуальны и лишь опытный юрист сможет прогнозировать возможные варианты решения проблемы.
Переоформление ипотеки на другого супруга при разводе
Наиболее рациональным решением проблемы является переоформление ипотечного займа на одного из супружеской четы. Тогда все долговые обязательства и квартира переходят целиком первому, а второй получает денежную компенсацию. Размер компенсационной выплаты обговаривается между супругами (обычно это половина уже уплаченной суммы по кредиту). Только после этого последний не может уже претендовать на часть квартиры после развода.
Подобные действия возможны только в том случае, если кредитор не против. Сама процедура переоформления носит формальный характер для банка. В договоре меняется солидарная ответственность супругов на индивидуальную и погашение займа происходит дальше.
Как необходимо действовать во время переоформления ипотеки на другого супруга при разводе:
- Первым делом следует убедиться, что супруг, на которого планируется переоформить кредит, отвечает требованиям банка к заемщикам.
- Получить согласие от кредитной организации.
- Собрать необходимый пакет документов.
- После положительного ответа и переоформления ипотечного займа следует заново зарегистрировать квартиру в Росеестре из-за смены владельца.
В подобном случае еще потребуется вновь оформить страховку. Некоторые банки за смену условий в договорном соглашении ипотеки берут комиссию около 1% от суммы задолженности.
Какие нужны документы:
- заявление о желании переоформить кредит на одного из пары;
- паспорта;
- свидетельство о прекращении брачного союза;
- бумаги, касающиеся детей и выплаты алиментов.
Как избежать типовых проблем
Чтобы не сталкиваться с негативными ситуациями, связанными с ипотечной квартирой, настоятельно рекомендуется предварительно заключить брачный контракт.
Согласно актуальному законодательству, это можно сделать не только до заключения брака, но и уже в период непосредственной семейной жизни.
Для многих людей, впрочем, такой подход кажется неприемлемым с моральной точки зрения – всего 5% жителей России пользуются таким договором.
Компромиссной альтернативой будет ипотечное соглашение. Оно оформляется при помощи банка и позволяет значительно снизить риски как банка, так и разводящейся стороны. Хотя в первую очередь в этом заинтересованы всё же кредитные учреждения, потому что для них это является гарантией выплаты в любом случае, даже если одна из сторон откажется выплачивать ипотеку. Супругам это больше выгодно до развода – ведь ипотечное соглашение может сделать их созаёмщиками по кредиту и сделать выдаваемую сумму и условия лучше.