Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с плохой кредитной историей в Россельхозбанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кpeдитнaя иcтopия — дocьe нa вac кaк нa зaeмщикa. Бaнк мoжeт зaпpocить кpeдитнyю иcтopию любoгo oбpaтившeгocя чeлoвeкa — в нeй oн yзнaeт o тoм, кaк вы oбpaщaeтecь c чyжими дeньгaми: плaтитe в cpoк или c oпoздaниями, нaбиpaeтe мнoгo мeлкиx кpeдитoв или зaнимaeтe тoлькo кpyпныe cyммы. Кpeдитнaя иcтopия ecть нe y вcex: ecли чeлoвeк никoгдa нe бpaл зaймoв, в дocьe бyдeт пycтo.
Пpoблeмы c кpeдитнoй иcтopиeй
У зaeмщикoв, кoтopыe любят нeбoльшиe пoтpeбитeльcкиe кpeдиты, мoгyт быть пpoблeмы, кaк пpaвилo пo иx жe винe. Нaпpимep, нaш клиeнт P.B. зaнимaeт pyкoвoдящyю дoлжнocть в бoльшoй пo тюмeнcким мepкaм кoмпaнии и зapaбaтывaeт 100 тыcяч pyблeй. Нa пepвoнaчaльный взнoc oн oтлoжил 1,2 млн pyблeй. Bмecтe c «Этaжaми» P.B. coбpaл дoкyмeнты и oтпpaвил зaявкy в бaнк c caмыми пpиятными ycлoвиями. Пoлyчил oткaз. Бpoкep пoзвoнил в oтдeл aнaлитики бaнкa и yтoчнил, в чeм пpoблeмa. Oтвeт aнaлитикa: «Bыглядит пoдoзpитeльнo: чeлoвeк зapaбaтывaeт 100 тыcяч, дepжит миллиoн нa нaкoпитeльнoм cчeтe, a caм взял кpeдит нa мoбильный тeлeфoн. Mы нe xoтим pиcкoвaть». A вeдь и P.B. и пpaвдa взял кpeдит — чтoбы yвeличить шaнcы нa oдoбpeниe. Пoдyмaл, чтo oтcyтcтвиe кpeдитнoй иcтopии пoмeшaeт кyпить квapтиpy.
Кому доступна сельская ипотека
Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.
Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.
Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.
Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.
Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).
Документы для сельской ипотеки на долевое строительство
Кредитование банком строительства недвижимого объекта (таунхауса, квартиры) по договору ДДУ допускается по предоставлению заемщиком следующих документов:
- подтверждающих право выполнения строительства компанией-застройщиком. Это заверенные печатью застройщика копии устава, свидетельства ОГРН, ЕРГЮЛ и ИНН, лицензии и разрешения на строительные работы (полный документальный перечень уточняется в банке);
- подтверждающие право аренды или собственности на участок строительства. Такими документами будут свидетельство права земельной собственности, либо договор долгосрочной аренды;
- ЕГРН-выписка на земельный участок строительства (срок действия – месяц);
- строительное разрешение под многоквартирный дом (также таунхаус);
- проектная декларация недвижимого объекта;
- проект договора участия для кредитных сделок по объекту долевого строительства. При наличии в ДДУ обязательства заемщика передать кредитованную банком сумму застройщику для обеспечения перспективного заключения основного договора – банк откажет в кредите.
Условия ипотечного кредитования
Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.
|
Максимальная сумма |
5 млн. руб. в Ленинградской области, ЯНАО, ДФО; 3 млн. руб. — в остальных регионах |
|
Первый взнос |
не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта |
|
Комиссии за выдачу средств |
не взимаются |
|
Обеспечение ссуды |
залог покупаемой недвижимости; без поручительства |
|
Привлечение созаемщиков |
допускается до 3 чел. вне зависимости от степени родства; супруги — автоматически |
|
Процентные ставки |
от 2,7%; от 8,3% при отказе Минсельхоза |
|
Срок погашения |
до 25 лет |
|
Срок рассмотрения заявки |
не более 5 раб. дней |
|
Страховая защита |
залогового имущества — обязательно; жизни и здоровья — добровольно |
|
Тип платежей |
аннуитетные и дифференцированные |
|
Ответственность за просрочку |
повышение ставки до стандартной — 11,5% в год |
Что такое сельская ипотека?
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
На сегодняшний день наиболее привлекательную ставку по сельской ипотеке предлагает Россельхозбанк — 2,7%. У банка «Левобережный» она чуть выше — 3%. Но надо иметь в виду важный момент: льготная ставка будет действовать до того момента, пока программу финансирует государство.
Этот пункт черным по белому прописан в ипотечном договоре.
Риэлторы отмечают: даже если сельскую ипотеку сделают стандартной, а не льготной, условия все равно будут привлекательными. В нынешней ситуации 6,25% годовых (ключевая ставка ЦБ 4,25% + льготный процент ипотеки в банке) для загородного дома с земельным участком, по мнению Евгении Прядко, это хороший вариант.
Правда, и здесь есть свои но. Например, в банке «Левобережный» есть обязательный аккредитив — сумма в размере от 15 тыс. рублей, которую клиент вносит в банк в день подписания договора.
Ипотека по двум документам
Оформление ипотечного кредитования, предъявив всего два документа. Отсутствует необходимость подтверждать трудоустройство и доход. Следует обратить внимание на высокий размер первоначального взноса.
Базовые условия:
| Процентная ставка | от 9,0 % |
| Размер кредита | 100 тыс. – 8 млн. рублей |
| Срок кредитования | до 25 лет |
| Первичный взнос | от 40 % |
| Страхование | Обязательное страхование недвижимости |
Требования к будущим заемщикам
В РСХБ могут получить ипотеку только российские граждане. Кредит предоставляется под залог имеющегося или строящегося недвижимого имущества. Помимо этого, в качестве требования банка выступает наличие регистрации на территории РФ по месту постоянного жительства или временного пребывания.
Требования к возрасту заемщика. Будущий заемщик, во время оформления договора ипотечного кредитования, должен быть в возрасте от 21 года. К моменту возврата заемных средств, т.е. полного погашения займа, клиент банка должен быть младше 65 лет. При несоблюдении указанных возрастных рамок, сотрудники банка откажут в выдаче кредита.
Трудовой стаж для граждан РФ должен составлять более 6 месяцев по последнему месту работы, и более одного года совокупного трудового стажа за последние пять лет.
В отношении зарплатных заемщиков Россельхозбанка (физических лиц с хорошей кредитной историей в данном банке) – более трех месяцев на текущей работе, и не менее полугода непрерывного стажа за последние пять лет.
Требования Россельхозбанка относительно трудового стажа различаются в зависимости от того, ведет ли будущий клиент личное подсобное хозяйство или нет. Если заемщик ведет ЛПХ, более 1 года необходимо наличие записи в похозяйственной книге муниципального органа.
Плюсы и минусы ипотеки
Низкая процентная ставка и наличие программ – это не единственные преимущества ипотеки в РСХБ. Заёмщики выделяют ещё несколько плюсов:
- большая сумма займа;
- можно оформить ипотеку всего по 2 документам;
- множество партнёров, среди которых застройщики, риэлторы, оценщики недвижимости и страховые компании;
- допустимо использование материнского капитала;
- те, кто ведут личное подсобное хозяйство, тоже могут взять деньги на приобретение жилой площади;
- отделения банка расположены даже в маленьких населённых пунктах;
- ИП рассматриваются как физические лица, и пакет документов нужен стандартный;
- Россельхозбанк предлагает выгодную страховую программу.
Минусы:
- срок рассмотрения заявки составляет 5 дней;
- банк щепетильно относится к предоставляемым документам;
- перед получением средств отделение организации обычно посещают несколько раз.
Программы и процентные ставки
В Россельхозбанке есть 7 программ ипотечного кредитования:
| Название программы | Сумма | Срок | Ставка |
| Ипотечное жилищное кредитование | до 60 млн руб. | до 30 лет | 8,85 — 12% |
| Ипотека с гос. поддержкой семей с детьми | до 8 млн руб. (МСК, СПБ, Московская и Ленинградская обл.), до 3 млн руб. (регионы) | 6 — 9,05% | |
| Спецпредложения от застройщиков | до 60 млн руб. | от 5% | |
| Молодая семья и мат. капитал | 8,85 — 12% | ||
| Целевая ипотека | до 20 млн руб. | 9,05 — 12% | |
| Ипотека по двум документам | до 8 млн руб. (Москва и область, Санкт-Петербург и Лен. обл.), до 3 млн (в других регионах) | до 25 лет | 9,45 — 12,5% |
| Военная ипотека | до 2 485 825 руб. | до 20 лет | 9% |
Какой пакет документов необходим для подачи заявки на ипотечный кредит Россельхозбанка?
Для подачи заявки на ипотечный кредит необходимо предоставить:
- Заявление-анкету
- Паспорт гражданина РФ (Заявителя) или документ, его заменяющий:
— удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу - Свидетельство о временной регистрации по месту пребывания заемщика и его(её) супруги(супруга) — при отсутствии постоянной регистрации
- Документы о семейном положении/наличии детей:
— свидетельство о заключении/расторжении брака;
— брачный договор;
— свидетельство о рождении ребенка - Трудовая книжка или Трудовой договор/контракт с основного и/или дополнительного (по совместительству) места работы
- Справки с места основной (дополнительной) работы о размере дохода: справка по форме № 2-НДФЛ либо справка по форме Банка за последние 4 месяца.
Для лиц получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк»:
- выписка со счета физического лица открытого в Банке, на который перечисляется заработная плата за последние 3 месяца
или - справка по форме № 2-НДФЛ за последние 3 месяца
или - справка по форме Банка за последние 3 месяца
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.
— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.
Звонит ли на самом деле банк или забывает про заемщика?
Очень трудно представить, чтобы банк «забыл» о своем потенциальном заемщике. Если такое и случается, то по причине человеческого фактора и в крайне редких случаях. Обычно Россельхозбанк звонит или направляет смс-сообщение с окончательным решением на телефон, который клиент указал в заявке.
Частой причиной отсутствия звонков из банка являются проблемы со связью. Например, клиент может быть недоступен, а после включения телефона может не прийти смс-сообщение с пропущенными вызовами, либо клиент не обратит на нее внимание и просто не прочтет. В этом случае он будет думать, что ему никто не звонил, а на самом деле банк неоднократно пытался дозвониться.
Часто случается и такое, что клиент указывает не собственный номер телефона в анкете, а чужой. В этом случае кредитор тоже не сможет поговорить с непосредственным заемщиком и сообщить ему решение лично.
Условия ипотеки Россельхозбанка на дом
Все чаще городской квартире россияне предпочитают собственный дом за городом. Домовладения, предлагаемые вторичным рынком, редко соответствуют представлениям клиентов, поэтому большинство предпочитает строительство «с нуля». А поскольку процесс затратный, Россельхозбанк готов профинансировать покупку участка земли, возведение дома, коттеджа.
Условия ипотеки на Россельхозбанка дом в банке — одни из лучших. Клиент может оформить кредитные обязательства на 30-летний период, в сумме до 20 млн.руб. Сколько денег необходимо внести первоначально, определяется кредитуемым объектом:
- не застроенный участок — первый взнос минимально 15%;
- таунхаус с участком или домовладения, строящихся по ДДУ — собственных средств минимум 20%;
- готовая загородная недвижимость, покупаемая вместе с участком и оформляемая договором купли-продажи, потребуется стартовый капитал от 25%.
Деньги на покупку вторичного жилья
После оформления ипотеки на вторичное жилье в Россельхозбанке клиент получает возможность приобрести отдельную квартиру с уже зарегистрированным правом собственности. Недвижимость этого типа имеет ряд преимуществ: заемщик самостоятельно подбирает жилье, по всем параметрам соответствующее его пожеланиям.
Перед оформлением договора необходимо проверить квартиру на наличие штрафов, задолженностей и иных обременений. Вторичное жилье лучше всего приобретать в домах, срок эксплуатации которых не превышает 20 лет.
При помощи ипотечного калькулятора Россельхозбанка заемщик самостоятельно рассчитывает размер ежемесячных взносов. С 2018 г. в банке можно взять целевой заем на приобретение земельного участка и строительство собственного жилого дома. Банк разрешает тратить выделенные денежные средства на возведение коттеджа или таунхауса.