Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности страхования КАСКО с франшизой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Виды франшиз, распространенные в страховании
- Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
- Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
- Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
- Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.
Когда следует покупать КАСКО с франшизой
Перед заключением страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учитывать, что добровольная защита с ограничениями подходит не всем владельцам транспортных средств
Добровольная защита с использованием франшизы может быть оформлена:
- Когда у вас есть средства. Поскольку страхователю придется компенсировать часть расходов своими деньгами, предполагается, что у каждого автовладельца есть необходимая экономия. Кроме того, каждый автомобилист должен быть готов к тому, что мелкие поломки придется возмещать в полном объеме самостоятельно.
- Если у вас большой стаж управления. Если автовладелец имеет большой стаж (более 10 лет), ему гораздо выгоднее оформить добровольный полис защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно водят и реже других требуют выплаты страховки. Эта категория водителей, как правило, получает восполнение, если ущерб причинен не по их вине.
- Если вам нужна защита от кражи. К сожалению, организации не готовы предложить страхование, которое защищает только от риска кражи. Многие клиенты быстро устанавливают максимальную франшизу для своей политики, чтобы гарантировать, что они получат деньги только в случае кражи. Такая страховка отлично подойдет тем автовладельцам, которые не беспокоятся о мелких поломках и готовы их отремонтировать самостоятельно.
Когда следует отказаться от такого варианта защиты
Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.
Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:
- С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
- Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.
Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.
Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:
1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.
2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).
3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.
При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.
Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.
|
Количество страховых событий |
Величина франшизы, % |
| 1 | |
| 2 | 50 |
| 3 | 75 |
| 4 и более | 100 |
Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.
4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.
КАСКО при покупке машины в кредит
По договору кредитования автомобиль является залогом. По условиям объект залога находится у заемщика, который вправе его использовать. Для гарантии возврата положенных денежных средств на случай угона, повреждений, причастности к ДТП банковские учреждения требуют застраховать. Если авто приобретается таким способом стоимость его увеличивается. Такие взаимоотношения имеют положительные моменты и для заемщика. Проявляется в покрытии расходов при наступлении аварии или другого случая определенного, как риск по условиям КАСКО.
Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?
Если оформляется КАСКО в отношении автомобиля, которое пребывает в кредите, расходы владельца увеличиваются. Это происходит по таким причинам:
- Банковское учреждение направляет действия на защиту своего положения. Это проявляется в выставлении требований к размеру франшизе, ограничения минимального размера. При этом страховое покрытие устанавливается максимальное.
- Страховые компании, которые сотрудничают с банками, дополнительно взимают уже в выставленной страховой премии вознаграждение. Соответственно цена страховки для приобретателя увеличивается в среднем на 2%.
- Ограниченная конкуренция. У владельца авто может не быть выбора страховой организации. Банки предъявляют требования выбрать СК из предложенного списка. В последствие компании увеличивают тарифы и устанавливают значение выше среднего уровня.
Когда страховка с франшизой невыгодна клиенту?
Включение данного условия в страховой договор невыгодно неопытным водителям с небольшим стажем вождения или чувствующим себя неуверенно за рулём ТС. Если вы часто попадаете в ДТП или имеете повышенный риск наступления страхового события по КАСКО, затрат на мелкие ремонтные работы не избежать.
В подобных случаях франшиза не сможет себя окупить, потому как владельцу транспортного средства придётся регулярно тратиться на оплату ремонта автомобиля.
На практике неопытные водители попадают в ДТП до нескольких раз ежемесячно (речь идёт не только об аварии на дороге с участием других автомобилей, но и о наезде на бордюр и т. д.).
Кроме этого, франшиза невыгодна владельцам ТС с агрессивным стилем вождения, потому как в этом случае страховщик возмещает клиентам ущерб в крупном размере, превышающий лимиты, предусмотренные договором. Мелкие сколы, небольшие потёртости и несущественные восстановительные работы оплачиваются самим страхователем.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
На что обратить внимание
На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.
На что обратить внимание:
| Дата вступления в силу | Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты. |
| Регистрация в ГИБДД | Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано |
| Изменения | Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе. |
| Исключения из правил | Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении. |
| Фиксация ущерба | Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате. |
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.
Работа страховщиков (страховых компаний) имеет тесную взаимосвязь с франшизой, которая применяется во всех страховых продуктах.
Сектор автомобильного страхования КАСКО не стал исключением, ведь потенциал этого рынка огромен.
Что касается названия, слово «франшиза» имеет французское происхождение и дословно переводится как «льгота».
В отношении страхования КАСКО данный термин рассматривается как скидка для автовладельца, предоставляемая в том случае, когда страховщик не возмещает определенную часть ущерба в случае наступления страхового случая.
Условия сделки находят отражение в договоре КАСКО между сторонами.
Иными словами, франшиза — часть платежей по страховой услуге, от которых клиент страховой компании отказывается добровольно.
Недостатки франшизы при КАСКО
Рассматриваемая услуга удобна для многих автовладельцев, но у нее имеется и ряд недостатков.
К таким можно отнести:
- Ограниченный доступ к услуге для кредитных машин. Финансовое учреждение (кредитор) заинтересовано в том, чтобы сохранить залог в полной мере. Если же человек оформил франшизу, гарантий в его ответственном отношении к своим обязательствам нет. В случае появления царапины или незначительного повреждения кузова, заемщик может проигнорировать проблему. Такой подход не устраивает кредитора. Кроме того, при покупке машины в кредит оплата КАСКО производится финансовым учреждением. Следовательно, оформить франшизу не получится.
- Риск отказа страховщика от выплат. Если размер ущерба ниже установленной в договоре скидки, компания может отказать в покрытии убытка. Проблема в том, что определение объема повреждений носит условный характер. На каждом СТО свои условия и расценки. Если проверка производится на сервисе, сотрудничающем со страховщиком, сумма ущерба зачастую занижается. Во избежание таких проблем стоит обращаться к другим (независимым) специалистам.
- Получение на руки меньшей суммы. При оформлении франшизы по КАСКО автовладелец задумывается только о текущей экономии, но в случае ДТП часть ущерба придется покрывать самому. На этом этапе многие жалеют, что не оформили услугу в полном объеме.
Сущность оформления КАСКО с франшизой
КАСКО с франшизой — это сумма, которая оплачивается собственником транспортного средства своими силами в случае наступления страховой ситуации. Размер самой франшизы и ее присутствие в договоре страховщик обязан заранее обсудить с клиентом, еще до оформления полиса КАСКО.
Сегодня существует две основные разновидности такой услуги. Они подразделяются на условную и безусловную. Условная франшиза предусматривает покрытие убытков в полном объеме за страховой случай. Производится выплата только, если размер страховки превышает установленную сумму франшизы. Любые другие повреждения при этом, не выходящие за рамки договора франшизы, полностью выплачиваются автовладельцем.
Именно по этой причине сейчас более распространена безусловная франшиза. Она обязует владельца ТС все затраты, связанные с ДТП, оплачивать самостоятельно, но в пределах суммы, указанной в договоре. А все что свыше должен будет оплатить страховщик.
Безусловная разновидность франшизы дает возможность уменьшить общую стоимость полиса. При этом здесь все зависит от суммы. Чем больше она будет, тем дешевле будет стоить КАСКО.
Покупка подобной франшизы довольно актуальна в случае, когда вы осторожно водите авто, имеете большой стаж, который позволяет вам не попадать в ДТП, а также, если вы предпочитаете оставлять ТС на платной стоянке или в собственном гараже. Помимо этого, задуматься о приобретении такой услуги стоит, если размер скидки значительно выше размера франшизы.
Несмотря на огромное количество достоинств, франшиза более выгодна для страховщика, а не является способом экономии средств на полисе КАСКО. Поэтому здесь необходимо понимать особенности оформления франшизы, чтобы знать при каком объеме ее стоит оформить и нужно ли это вообще.